Proverbio para este día tan especial...Feliz Navidad a todos!
ESPERANZA VS. CONFIANZA
Hace poco lei un articulo donde el autor hacia referencia a la esperanza como la materia prima de los perdedores.
No es que sustentaba esta teoria, simplemente lo mencionaba.
Este deberia ser nuestro desafio y mucho mas pensando que estamos en una epoca del año en que la esperanza esta en boca de todos los deseos de Navidad y fin de año.
Si la esperanza fuera la materia prima de los perdedores ¿cual seria la de los ganadores? yo sostengo desde mi punto de vista que es la confianza en uno mismo
La palabra esperanza viene de la palabra esperar, e indudablemente este no es un atributo de los lideres ni de las personas que quieren que las cosas pasen.
Esperar desde mi punto de vista tiene que ver con desvalorizar mi capacidad de respuesta y poner el poder en factores que estan fuera de mi control. Esperar tiene que ver con vivir lo que nos toca desde la resignacion pensando que no tenemos el poder de cambiar lo que nos pasa o culpando a los demas o a las circunstancias de ello. En la espera el poder no esta dentro nuestro y en la esperanza "esperamos" que la suerte o la vida se haga cargo de lo que necesitamos . Sencillamente, nosotros no somos los que estamos a cargo.
En la esperanza somos espectadores que quedamos esperando que otros hagan el espectaculo que queremos ver o queremos experimentar. En la esperanza no accionamos, no podemos hacer que las cosas pasen, solo nos queda desearlas, pedirselas al destino o decir ojala que se de lo que queremos.
En la palabra confianza lo que hace la diferencia desde mi punto de vista es el prefijo "con" que nos incluye. Aparecemos nosotros y nuestra posibilidad de elegir y por sobre todo de hacer. La palabra confianza viene de tener fe y si bien podriamos suponer que tambien ponemos el poder en factores que estan fuera de nuestro control, consideren que una de las posibilidades que aparecen es que la confianza sea en nosotros mismos y justamente confianza en nuestra capacidad de respuesta y en tener la posibilidad de poder elegir nuestra respuesta por lo que empezariamos a valorizar nuestro propio poder personal. Aparece nuestro compromiso con algo y nuestra propia capacidad de respuesta frente a algo .
Considero que con todo esto aparece NUESTRO protagonismo
Por eso nuestro punto de vista deberia ver que la diferencia fundamental entre estas dos palabras es la posicion de responsabilidad que aparece con una y desaparece con otra y todas las implicancias que tiene esta diferencia.
Dado que la Navidad es una epoca de esperanza, es importante trabajar sobre este tema para demostrarnos que todo puede ser posible para cada uno de nosotros si salimos de la zona de comodidad que implica seguir esperando y encontramos la manera de ponernos en accion.
¿Que es lo que esperabamos que pase?
Ahora salgamos y confiemos en que nosotros con nuestro accionar de cada dia lo vamos a poder lograr
¿Que es lo que esperabamos que nos suceda?
Confiemos en que vamos a poder ser el cambio que esperamos hace tanto tiempo
¿Cuales son las esperanzas que aun no hemos perdido?
Hoy pueden ser realidad si en lugar de seguir esperando, creamos o inventamos algo para que las cosas sucedan
Y si piensan que la esperanza es lo ultimo que se pierde....digo , no la perdamos, pero pongamonos en accion
QUE TODOS PASEN UNA MUY LINDA NAVIDAD Y TENGAN UN EXCELENTE COMIENZO DE AÑO!!!
"La vejez comienza cuando el recuerdo
es mas fuerte que la confianza."
Proverbio Hindu
Hace poco lei un articulo donde el autor hacia referencia a la esperanza como la materia prima de los perdedores.
No es que sustentaba esta teoria, simplemente lo mencionaba.
Este deberia ser nuestro desafio y mucho mas pensando que estamos en una epoca del año en que la esperanza esta en boca de todos los deseos de Navidad y fin de año.
Si la esperanza fuera la materia prima de los perdedores ¿cual seria la de los ganadores? yo sostengo desde mi punto de vista que es la confianza en uno mismo
La palabra esperanza viene de la palabra esperar, e indudablemente este no es un atributo de los lideres ni de las personas que quieren que las cosas pasen.
Esperar desde mi punto de vista tiene que ver con desvalorizar mi capacidad de respuesta y poner el poder en factores que estan fuera de mi control. Esperar tiene que ver con vivir lo que nos toca desde la resignacion pensando que no tenemos el poder de cambiar lo que nos pasa o culpando a los demas o a las circunstancias de ello. En la espera el poder no esta dentro nuestro y en la esperanza "esperamos" que la suerte o la vida se haga cargo de lo que necesitamos . Sencillamente, nosotros no somos los que estamos a cargo.
En la esperanza somos espectadores que quedamos esperando que otros hagan el espectaculo que queremos ver o queremos experimentar. En la esperanza no accionamos, no podemos hacer que las cosas pasen, solo nos queda desearlas, pedirselas al destino o decir ojala que se de lo que queremos.
En la palabra confianza lo que hace la diferencia desde mi punto de vista es el prefijo "con" que nos incluye. Aparecemos nosotros y nuestra posibilidad de elegir y por sobre todo de hacer. La palabra confianza viene de tener fe y si bien podriamos suponer que tambien ponemos el poder en factores que estan fuera de nuestro control, consideren que una de las posibilidades que aparecen es que la confianza sea en nosotros mismos y justamente confianza en nuestra capacidad de respuesta y en tener la posibilidad de poder elegir nuestra respuesta por lo que empezariamos a valorizar nuestro propio poder personal. Aparece nuestro compromiso con algo y nuestra propia capacidad de respuesta frente a algo .
Considero que con todo esto aparece NUESTRO protagonismo
Por eso nuestro punto de vista deberia ver que la diferencia fundamental entre estas dos palabras es la posicion de responsabilidad que aparece con una y desaparece con otra y todas las implicancias que tiene esta diferencia.
Dado que la Navidad es una epoca de esperanza, es importante trabajar sobre este tema para demostrarnos que todo puede ser posible para cada uno de nosotros si salimos de la zona de comodidad que implica seguir esperando y encontramos la manera de ponernos en accion.
¿Que es lo que esperabamos que pase?
Ahora salgamos y confiemos en que nosotros con nuestro accionar de cada dia lo vamos a poder lograr
¿Que es lo que esperabamos que nos suceda?
Confiemos en que vamos a poder ser el cambio que esperamos hace tanto tiempo
¿Cuales son las esperanzas que aun no hemos perdido?
Hoy pueden ser realidad si en lugar de seguir esperando, creamos o inventamos algo para que las cosas sucedan
Y si piensan que la esperanza es lo ultimo que se pierde....digo , no la perdamos, pero pongamonos en accion
QUE TODOS PASEN UNA MUY LINDA NAVIDAD Y TENGAN UN EXCELENTE COMIENZO DE AÑO!!!
"La vejez comienza cuando el recuerdo
es mas fuerte que la confianza."
Proverbio Hindu
Programa para fomentar la cultura emprendedora en Argentina-Buenos Aires
Para todos aquellos que se encuentren en Argentina-Buenos Aires, o bien alguien interesado por conocer estos aspectos, he subido la correspondiente información.
Jóvenes Emprendedores
"Fomento de la Cultura Emprendedora"
(Decreto 2247-99)
Se trata de un programa orientado a fomentar, en el ámbito del sistema educativo medio de la Ciudad de Buenos Aires, conceptos básicos de cultura emprendedora y nuevas competencias socio-técnicas vinculadas con el desarrollo de microempresas y estrategias de autoempleo.
Objetivos Generales
Generar en los jóvenes competencias profesionales para su empleabilidad a partir de la potenciación de sus capacidades emprendedoras para desarrollar alternativas de autoempleo y la realización de proyectos propios de gestión empresaria.
Contribuir a la creación, en el sistema educativo, de un ámbito en el cual el talento emprendedor y creativo pueda ser identificado y estimulado a partir del trabajo productivo.
Actividades
Para el logro de estos objetivos el programa desarrolla las siguientes acciones:
a) Talleres sobre Cultura Emprendedora
Estos talleres de sensibilización conllevan el objetivo de fomentar comportamientos y perspectivas emprendedoras en los jóvenes. Los mismos, que se desarrollan en aproximadamente 80 minutos, giran en torno a las siguientes temáticas y contenidos pedagógicos:
Actitudes y aptitudes para emprender
Perfil del emprendedor
Formulación de proyectos
Nociones generales para la gestión de emprendimientos
Vinculación de la educación y el trabajo en el actual contexto socio-económico.
Los destinatarios o población beneficiaria de estas acciones de capacitación son los alumnos del Ciclo Superior de las instituciones educativas de nivel medio, tanto públicas como de gestión privada. A partir de año 2001, las actividades ce centraron particularmente en aquellas escuelas, colegios e institutos ubicados en el área sur de la Ciudad (Zona de Acción Prioritaria Z.A.P.).
b) Seminarios de Internet para Emprendedores
Estas acciones de capacitación son de carácter intensivo, teniendo entre sus objetivos sensibilizar y orientar a los jóvenes en las potencialidades de Internet como fuente invalorable de recursos para el aprovechamiento de nuevas oportunidades, tanto empresariales, como laborales, profesionales y educativas. Los destinatarios, son alumnos de las escuelas medias que posean un mínimos de conocimientos en el manejo informático y de Internet.
c) Orientación en la formulación de ideas-proyectos
Todo proyecto de creación de un emprendimiento tiene su punto de partida en la idea que se plantea el emprendedor del mismo, iniciándose, a partir de ese momento, un análisis y planificación que llevará a determinar la viabilidad del proyecto y la configuración futura del emprendimiento.
Para ayudar a planificar este proceso, el Programa ha generado especialmente una "Guía para Jóvenes Emprendedores" que tiene el objetivo de ofrecer diversas ideas, pautas y lineamientos a seguir a la hora de pensar en cómo iniciar un emprendimiento por parte de los jóvenes, en temas tales como:
Perfil del Emprendedor
De la Idea al Proyecto
El Mercado
La Empresa
El Plan de Negocios
d) Asistencia técnica a jóvenes con proyectos
A partir de las actividades centrales del programa (talleres sobre competencias emprendedoras) surgen, desde los propios jóvenes o bien de las instituciones educativas, variadas iniciativas orientadas a la creación y desarrollo de emprendimientos, tanto reales como simulados.
Con estos proyectos, una vez detectadas sus necesidades, se procede a brindarles asistencia técnica. En esta etapa, el programa articula sus acciones con los recursos técnicos especializados del Centro de Apoyo a la Microempresa (CAM).
Secretaría de Desarrollo Económico
Dirección General de Microemprendimientos
Balcarce 360 (C1064AAH) Ciudad Autónoma de Buenos Aires
Tel: 4114-5769/70 Horario: 10 a 18 hs.
dgmicroemprendimientos@buenosaires.gov.ar
Jóvenes Emprendedores
"Fomento de la Cultura Emprendedora"
(Decreto 2247-99)
Se trata de un programa orientado a fomentar, en el ámbito del sistema educativo medio de la Ciudad de Buenos Aires, conceptos básicos de cultura emprendedora y nuevas competencias socio-técnicas vinculadas con el desarrollo de microempresas y estrategias de autoempleo.
Objetivos Generales
Generar en los jóvenes competencias profesionales para su empleabilidad a partir de la potenciación de sus capacidades emprendedoras para desarrollar alternativas de autoempleo y la realización de proyectos propios de gestión empresaria.
Contribuir a la creación, en el sistema educativo, de un ámbito en el cual el talento emprendedor y creativo pueda ser identificado y estimulado a partir del trabajo productivo.
Actividades
Para el logro de estos objetivos el programa desarrolla las siguientes acciones:
a) Talleres sobre Cultura Emprendedora
Estos talleres de sensibilización conllevan el objetivo de fomentar comportamientos y perspectivas emprendedoras en los jóvenes. Los mismos, que se desarrollan en aproximadamente 80 minutos, giran en torno a las siguientes temáticas y contenidos pedagógicos:
Actitudes y aptitudes para emprender
Perfil del emprendedor
Formulación de proyectos
Nociones generales para la gestión de emprendimientos
Vinculación de la educación y el trabajo en el actual contexto socio-económico.
Los destinatarios o población beneficiaria de estas acciones de capacitación son los alumnos del Ciclo Superior de las instituciones educativas de nivel medio, tanto públicas como de gestión privada. A partir de año 2001, las actividades ce centraron particularmente en aquellas escuelas, colegios e institutos ubicados en el área sur de la Ciudad (Zona de Acción Prioritaria Z.A.P.).
b) Seminarios de Internet para Emprendedores
Estas acciones de capacitación son de carácter intensivo, teniendo entre sus objetivos sensibilizar y orientar a los jóvenes en las potencialidades de Internet como fuente invalorable de recursos para el aprovechamiento de nuevas oportunidades, tanto empresariales, como laborales, profesionales y educativas. Los destinatarios, son alumnos de las escuelas medias que posean un mínimos de conocimientos en el manejo informático y de Internet.
c) Orientación en la formulación de ideas-proyectos
Todo proyecto de creación de un emprendimiento tiene su punto de partida en la idea que se plantea el emprendedor del mismo, iniciándose, a partir de ese momento, un análisis y planificación que llevará a determinar la viabilidad del proyecto y la configuración futura del emprendimiento.
Para ayudar a planificar este proceso, el Programa ha generado especialmente una "Guía para Jóvenes Emprendedores" que tiene el objetivo de ofrecer diversas ideas, pautas y lineamientos a seguir a la hora de pensar en cómo iniciar un emprendimiento por parte de los jóvenes, en temas tales como:
Perfil del Emprendedor
De la Idea al Proyecto
El Mercado
La Empresa
El Plan de Negocios
d) Asistencia técnica a jóvenes con proyectos
A partir de las actividades centrales del programa (talleres sobre competencias emprendedoras) surgen, desde los propios jóvenes o bien de las instituciones educativas, variadas iniciativas orientadas a la creación y desarrollo de emprendimientos, tanto reales como simulados.
Con estos proyectos, una vez detectadas sus necesidades, se procede a brindarles asistencia técnica. En esta etapa, el programa articula sus acciones con los recursos técnicos especializados del Centro de Apoyo a la Microempresa (CAM).
Secretaría de Desarrollo Económico
Dirección General de Microemprendimientos
Balcarce 360 (C1064AAH) Ciudad Autónoma de Buenos Aires
Tel: 4114-5769/70 Horario: 10 a 18 hs.
dgmicroemprendimientos@buenosaires.gov.ar
Igual currículum, para varios países
La Comunidad Europea propone un modelo único
PARIS (International Herald Tribune).- En un mercado laboral cada vez más competitivo, el currículum es una de las herramientas principales para quienes buscan trabajo. Pero a los postulantes cada día les resulta más difícil saber con exactitud qué información deben incluir en él.
Según advierte un experto, si enviamos una solicitud de empleo a Estados Unidos con un currículum que incluya fecha de nacimiento y estado civil, es muy probable que lo arrojen a la papelera. En cambio, si enviamos una solicitud similar a un país de Europa o Asia que no indique nuestra fecha de nacimiento, probablemente correrá la misma suerte.
Aun dentro de Europa, las tradiciones en cuanto a la redacción de un currículum varían de manera notable. Unas veces el postulante debe adjuntar una foto o especificar su sexo, y otras no.
La Unión Europea intenta despejar, en parte, esta confusión creando un modelo único para los 25 países miembros. Antes de fin de año se votaría en el Parlamento Europeo una propuesta que establecería su uso oficial, aunque no obligatorio. El director del proyecto, Philippe Tissot, dice que el borrador del formulario está en Internet (www.cedefop.eu.int/transparency/cv.asp) y que, desde 2002, ha sido descargado dos millones de veces.
Sin duda, el proyecto obedece a un noble propósito: ayudar a los europeos que buscan trabajo a aprovechar el mercado único y cruzar las fronteras. Pero llega precisamente cuando en Europa hay quienes están pidiendo una revisión a fondo del currículum tradicional, como lo hicieron los norteamericanos hace más de una década.
A fines de noviembre se presentó ante la Asamblea Nacional francesa un proyecto de ley según el cual las compañías con más de 250 empleados sólo deberían aceptar currículum anónimos, es decir, con los antecedentes profesionales del candidato, pero sin su nombre, edad o sexo. Aplica el mismo razonamiento que se utilizó en Estados Unidos: los empleadores deben centrar su atención en la experiencia y aptitud del candidato, con prescindencia de su edad u origen étnico.
No obstante, el modelo de currículum europeo va a contrapelo de estas ideas. Pide la fecha de nacimiento, sexo, nacionalidad y fotografía del postulante. Tissot defiende la inclusión de estos datos: "Son optativos. No aplicamos la lógica norteamericana, sino la europea. Los anglosajones son más sensibles a estas cuestiones de género y edad".
PARIS (International Herald Tribune).- En un mercado laboral cada vez más competitivo, el currículum es una de las herramientas principales para quienes buscan trabajo. Pero a los postulantes cada día les resulta más difícil saber con exactitud qué información deben incluir en él.
Según advierte un experto, si enviamos una solicitud de empleo a Estados Unidos con un currículum que incluya fecha de nacimiento y estado civil, es muy probable que lo arrojen a la papelera. En cambio, si enviamos una solicitud similar a un país de Europa o Asia que no indique nuestra fecha de nacimiento, probablemente correrá la misma suerte.
Aun dentro de Europa, las tradiciones en cuanto a la redacción de un currículum varían de manera notable. Unas veces el postulante debe adjuntar una foto o especificar su sexo, y otras no.
La Unión Europea intenta despejar, en parte, esta confusión creando un modelo único para los 25 países miembros. Antes de fin de año se votaría en el Parlamento Europeo una propuesta que establecería su uso oficial, aunque no obligatorio. El director del proyecto, Philippe Tissot, dice que el borrador del formulario está en Internet (www.cedefop.eu.int/transparency/cv.asp) y que, desde 2002, ha sido descargado dos millones de veces.
Sin duda, el proyecto obedece a un noble propósito: ayudar a los europeos que buscan trabajo a aprovechar el mercado único y cruzar las fronteras. Pero llega precisamente cuando en Europa hay quienes están pidiendo una revisión a fondo del currículum tradicional, como lo hicieron los norteamericanos hace más de una década.
A fines de noviembre se presentó ante la Asamblea Nacional francesa un proyecto de ley según el cual las compañías con más de 250 empleados sólo deberían aceptar currículum anónimos, es decir, con los antecedentes profesionales del candidato, pero sin su nombre, edad o sexo. Aplica el mismo razonamiento que se utilizó en Estados Unidos: los empleadores deben centrar su atención en la experiencia y aptitud del candidato, con prescindencia de su edad u origen étnico.
No obstante, el modelo de currículum europeo va a contrapelo de estas ideas. Pide la fecha de nacimiento, sexo, nacionalidad y fotografía del postulante. Tissot defiende la inclusión de estos datos: "Son optativos. No aplicamos la lógica norteamericana, sino la europea. Los anglosajones son más sensibles a estas cuestiones de género y edad".
Las microempresas y el microcrédito en Argentina
El Fondo de Capital Social (FONCAP), organismos públicos nacionales y provinciales, el Banco Grameen y diversas instituciones privadas y civiles cuentan con programas y líneas de microcréditos. El fenómeno de la microempresa en Argentina
Las microfinanzas, las microempresas y los microemprendimientos para autoconsumo constituyen en la Argentina un fenómeno en ascenso, impulsado tanto por la crisis económica y social -incluyendo la creciente adopción, desde el Estado y las ONGs, de políticas sociales no-asistencialistas-, como por la gradual expansión de una filosofía emprendedora en determinados grupos de la sociedad.
Aunque las definiciones de "microempresa" varían -con los autores, organismos o disposiciones legales-, en el contexto argentino puede considerarse como tal una unidad de producción de bienes y servicios de hasta 10 trabajadores, con activo fijo y facturación limitadas.
El decreto nacional 675/97, que creó el Fondo de Capital Social, considera "microempresa" a toda actividad económica que se caracteriza por su "informalidad, pequeña escala, carácter familiar, autogeneración de empleo, uso intensivo de mano de obra, escasa organización y división del trabajo, baja productividad, escasa utilización de tecnología, reducida dotación de activos fijos y ausencia de crédito regular". Según esta norma, la "microempresa de menores recursos" vende alrededor de $ 50.000 al año y no emplea a más de 5 personas, incluyendo al empresario.
En la provincia de Buenos Aires, la ley 11.936 -que es el marco normativo del programa provincial de microempresas y de la línea crediticia del Banco Provincia-, define como límites superiores los 10 trabajadores, 100 mil pesos de activo fijo y 240 mil pesos de facturación.
El universo microempresarial argentino es, pues, sumamente heterogéneo. Se extiende desde los emprendimientos individuales y precarios hasta unidades complejas con existencia jurídica, patrimonio y mercados consolidados.
Han sido igualmente diversas las interpretaciones sobre la tendencia, así como los enfoques de las políticas hacia el sector. Durante largo tiempo se consideró a la actividad microempresaria sólo como un refugio, al que acudían los desempleados o la población más pobre que no tiene acceso al mercado de trabajo formal. Especialmente entre los pobres estructurales, la promoción de tareas productivas destinadas al autoconsumo o al intercambio informal surgía como una alternativa frente a otras políticas puramente asistencialistas.
La filosofía del emprendedorismo concibe en cambio a la microempresa como un elemento dinámico de la economía. El Global Entrepreneurship Monitor (GEM) sostiene que hay cada vez más evidencia de que "el nivel nacional de actividad emprendedora tiene una asociación estadísticamente significativa" con el crecimiento económico (1).
En 2002 el GEM recopiló datos de encuestas en 37 países, entre ellos la Argentina. El 12% de los 2.400 millones de personas de entre 18 y 64 años que integraban el universo de la investigación estaba iniciando o administrando un negocio de menos de 42 meses de antigüedad. En Argentina el porcentaje era 14,2% -3,1 millones de adultos-, uno de los niveles más altos del mundo, similar al de Brasil (13,5%) y Chile (15,7%). Tailandia registró la cifra más alta (18,9%) y Japón la más baja (1,8%). Argentina mostraba un aumento sustancial respecto a 2001 (cuando la proporción de adultos emprendedores había sido 10,5%) y 2000 (7,8%).
Los tipos de emprendedores y las políticas de apoyo y promoción
Los datos del GEM reflejan la dualidad del fenómeno. El estudio distingue entre los emprendedores por "necesidad" -que no tienen una mejor alternativa de trabajo- y por "oportunidad", que buscan aprovechar una situación propicia de mercado. Los emprendedores motivados por una oportunidad de mercado son mayoría en los países industrializados. En las naciones en vías de desarrollo -y la Argentina no fue la excepción-, la mitad de los emprendedores relevados en 2002 había iniciado su propio negocio por necesidad. Las políticas públicas y de las organizaciones no gubernamentales y privadas necesitan discriminar claramente entre estos dos grupos.
La promoción de los microemprendimientos para el alivio a la pobreza apunta, a grandes rasgos, a quienes buscan comenzar una actividad por falta de otro trabajo. Pero dentro de este conjunto hay que hacer una segunda distinción, entre: a) los sectores medios empobrecidos o desempleados; b) los grupos representativos de la pobreza estructural que, a diferencia de los primeros, se caracterizan por una limitada calificación e historia laboral, bajo nivel educativo
y marginación social.
Cada uno de estos sectores requiere políticas específicas. Históricamente, los programas de emprendimientos productivos para los pobres estructurales han adoptado la forma de subsidios, mientras se creaban distintas líneas crediticias para los grupos con mayor capacidad de inserción en los mercados formales. Aunque este criterio no se ha abandonado por completo, las microfinanzas y, dentro de ellas, el microcrédito, representan una estrategia que busca incorporar a los sectores excluidos a los sistemas formales de intercambio económico y financiero.
Recientes estudios de impacto sugieren además que las instituciones microfinancieras pueden ser autosustentables y contribuir a que sus destinatarios salgan de la situación de pobreza (ver artículo).
El apoyo crediticio no es suficiente por sí solo, sino que debe complementarse con acciones de capacitación, asesoría y seguimiento. La promoción integral de la microempresa y el emprendedorismo supone además la coordinación de acciones entre organismos nacionales, provinciales y municipales; universidades y otros entes del sistema científico-tecnológico; ONGs y asociaciones empresarias y microempresarias; bancos y mercados de capitales.
Las líneas del Fondo de Capital Social (FONCAP)
El Fondo de Capital Social (FONCAP), una iniciativa del ministerio de Desarrollo Social, fue creado formalmente en Argentina en 1997 con el objetivo de impulsar la ayuda crediticia a más de un millón de microempresas en el país.
Se trata de una sociedad anónima que administra un fondo fiduciario constituido originalmente con un aporte del Estado nacional de 40 millones de dólares. El directorio se integra con representantes de ministerios y de asociaciones empresarias y organismos vinculados con el sector microempresarial.
El FONCAP focaliza sus acciones en las instituciones representativas del sector microempresarial, de modo que se ubica en un "segundo piso" organizativo. Define a la microempresa como una pequeña unidad de producción, comercio o prestación de servicios, urbana o rural (minifundio), cuyo capital, trabajo y tecnología son de carácter precario.
Cuenta con cuatro productos financieros:
Instituciones de Financiamiento a Microempresas (IMFs): Es una línea orientada a la constitución o fortalecimiento de operaciones de crédito para microempresas. Son beneficiarias las instituciones de derecho privado formalmente constituidas y vinculadas al sector de la microempresa, incluyendo figuras mixtas con mayoría privada. Los préstamos son de hasta 2 millones de pesos; plazo de hasta 36 meses, con periodo de gracia acorde al proyecto; cuotas trimestrales, semestrales o adaptables al flujo de fondos previsto; interés del 12% anual, variable trimestralmente. Los requisitos son tener una antigüedad mínima de dos años, y capacidad patrimonial, legal y jurídica para otorgar préstamos. También es necesario elaborar un plan de acción que demuestre la viabilidad de la operatoria y la capacidad de repago de la organización y presentar garantías reales. Los destinatarios finales han de ser microempresas de menores recursos y escaso acceso al crédito tradicional.
Banca Micro: Apunta a la constitución de fondos de microcrédito por parte de instituciones formales de derecho privado relacionadas con el sector de la microempresa, incluyendo figuras mixtas con mayoría privada. Los préstamos son de 10 mil a 50 mil pesos; plazo de hasta 24-36 meses, con periodo de gracia y cuotas adaptables al flujo de fondos previsto; interés del 7,2% anual, variable trimestralmente. Se requiere a la entidad solicitante formular un proyecto y un plan de negocios y presentar garantías reales propias o de una institución pública o privada avalista. Los beneficiarios finales son microempresas en sectores de menores ingresos.
Pre Banca Micro: Se dirige a instituciones de derecho privado como ONGs, cooperativas, mutuales y demás formas asociativas sin participación estatal, para la ampliación de cartera de microcréditos y la adquisición de capital de trabajo y bienes de consumo durable para su uso en la actividad de las microempresas asociadas. Consiste en créditos de hasta 10 mil pesos por institución; plazo de hasta 24 meses, con periodo de gracia y cuotas adaptables al flujo de fondos, e interés de 0% real, ajustable en función del proyecto. Es necesario elaborar un proyecto, presentar avales de organizaciones públicas o privadas y garantías a satisfacción del FONCAP. Los destinatarios finales deben ser microempresas en sectores de menores ingresos.
Microfinanzas sectoriales: Financia desarrollos productivos en sectores específicos de actividad. Además de las instituciones de derecho privado, pueden ser solicitantes grupos de productores asociados de hecho para la producción o comercialización conjunta. Los créditos son de hasta 2 millones de pesos; plazo de hasta 36 meses con periodo de gracia acorde al proyecto; cuotas trimestrales, semestrales o adaptables en función del flujo de fondos previsto; interés de 8,5% anual en dólares o 12% anual en pesos, variable trimestralmente. Son requisitos poseer capacidad legal y jurídica para otorgar préstamos, preparar un plan de acción y presentar garantías reales. Los destinatarios finales son microempresas o pequeños productores.
Para gestionar el apoyo financiero del FONCAP, las organizaciones interesadas deben elaborar un anteproyecto de la operatoria, que incluya la definición de las microempresas destinatarias y de las características de los préstamos a conceder.
Una vez que la entidad solicitante eleva su propuesta a través de los formularios que suministra el organismo, las áreas técnicas del FONCAP brindan la asistencia técnica necesaria para completar el proyecto en términos institucionales y financieros. Finalmente se requiere la aprobación del directorio del FONCAP.
El Fondo de Capital Social presta también servicios de capacitación, asistencia técnica y asesoramiento a IMFs en funcionamiento, microempresarios e instituciones privadas y públicas.
La sede del FONCAP se encuentra en Perú 143, Piso 10 (C1067AAC), Buenos Aires, Tel. 5217-0621. Sitio web: www.foncap.com.ar
Los programas estatales: el plan Manos a la Obra
El Plan Nacional de Desarrollo Local y Economía Social "Manos a la Obra" del ministerio de Desarrollo Social de la Nación brinda financiamiento, capacitación y asistencia técnica a los emprendimientos productivos que "favorezcan la inclusión social".
Está destinado a "grupos de personas organizadas en forma asociada que necesiten trabajo y tengan una alternativa laboral que estén llevando adelante o necesiten apoyo para empezar". También pueden participar los beneficiarios del Plan Jefes y Jefas de Hogar.
Acceden al programa, presentando proyectos nuevos o en marcha, las organizaciones de la sociedad civil y municipios que promueven ese tipo de emprendimientos.
Los proyectos pueden ser destinados a la producción agroindustrial, la elaboración de manufacturas y al sector de servicios y comercio.
Las líneas de financiamiento son:
Emprendimientos productivos asociativos: Una línea corresponde a los Emprendimientos productivos comerciales y/o de autoconsumo. Financia la compra de insumos, herramientas y maquinarias hasta $ 15 mil. El subsidio tiene una devolución no monetaria, que consiste en una donación en productos y servicios, a lo largo del año, equivalente al 20% de lo recibido.
Una segunda línea, denominada Herramientas x Trabajo, se gestiona en conjunto con el ministerio de Trabajo y está dirigida a los beneficiarios del Plan Jefes.
Fondos solidarios para el desarrollo: entrega subsidios para la constitución de fondos de crédito en las localidades. El ministerio aporta hasta el 80% del fondo -más un 15% destinado a capacitación y asistencia técnica- y la contraparte el 20% restante. Los fondos pueden ser administrados por los municipios y ONGs locales. Los créditos son a 30 meses como máximo, con un interés del 6% anual.
Cadenas productivas: corresponde a subsidios para proyectos orientados a constituir o consolidar encadenamientos productivos horizontales o verticales. Financia la compra de herramientas e insumos y la capacitación. La devolución es no monetaria, con un porcentaje a convenir.
Servicios de apoyo a la producción: se orienta a proyectos que brinden servicios a emprendimientos que ya están en marcha. La devolución del subsidio es no monetaria, con un porcentaje a convenir.
El plan Manos a la Obra cuenta además con líneas de capacitación, asistencia técnica y fortalecimiento institucional de organizaciones no gubernamentales, consejos consultivos locales y provinciales, municipios y provincias.
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los ránkings de competitividad
Para presentar los proyectos o ideas de proyectos, los interesados deben dirigirse a:
Ministerio de Desarrollo Social, Secretaría de Políticas Sociales,
Av. 9 de Julio 1925 Piso 15, Ciudad Autónoma de Buenos Aires (CPA C1073ABA), Teléfono/fax: ( 011) - 4384 - 8509 / 10, e-mail manosalaobra@desarrollosocial.gov.ar. Sitio web del ministerio: www.desarrollosocial.gov.ar.
Las instituciones privadas y civiles
El Banco Grameen, a través de la Fundación Grameen (Aldeas) Argentina (FGA), implementa experiencias de microcrédito en más de 20 localidades del país. El objetivo es llegar a 100 "réplicas" del funcionamiento de la entidad madre de Bangladesh (ver artículo).
La metodología es la misma que utiliza en el resto del mundo. En las primeras réplicas, la asistencia microfinanciera se canaliza a través de organizaciones no gubernamentales. Las oficinas de Grameen en Buenos Aires se encuentran en calle Lavalle 662, piso 11°, Of. 413, Tel. 4326-5975. Sitio web: www.grameenarg.org.ar.
Entre las instituciones de crédito para microempresas que han sido financiadas por el FONCAP se encuentran las siguientes:
Asociación Mutual Balcarce, calle 23 N° 674, Balcarce, Buenos Aires (Tel. 54-2266-430236/430239, email microbancoam@infovia.com.ar)
IDEMI, Maipú 359, 2° piso 32, Asc.4, Ciudad de Buenos Aires (Tel. 4327-1318/1319, email idemi@house.com.ar)
Uniformados S.A. - Bahía Blanca, Santiago del Estero 315, Ciudad de Buenos Aires (Tel. 54-291-4557733, email stolar@infovia.com.ar)
Centro Interdisciplinario de Estudios Territoriales (CIET) del Chaco, Avenida Sarmiento 471, planta alta, Resistencia, Chaco. CP 3500, Tel/Fax 00 54 3722430066. E-mail: ciet@cietchaco.org.ar. Web: www.cietchaco.org.ar
Cooperativa Agrícola Ganadera Aranguren Ltda, Pte. Illia y M. Moreno, Villa Aranguren, Entre Ríos (Tel. 54-3436-498-079/ 073/ 071/ 086)
Cooperativa Agrícola Mixta La Protectora Ltda., Juan O Dwyer 327, General Galarza, Entre Ríos (Tel. 54-3444-481-010/ 160/128, email laprotectora@ssdnet.com.ar)
Cooperativa Tambera Paraná Ltda - COTAPA, Almafuerte 1251, Paraná, Entre Ríos (Tel. 54-343-424-2120, email cooperativa@cotapa.com)
Fundación Empresa de Mendoza - FEM, Pedro Molina 471,
Mendoza (Tel. 54-261-4298401/4295245, email juntos@fem.org.a)
Asociación Ferias Francas Posadas, Sargento Cabral 28 - Posadas Misiones (Tel. 03752-434529, email davidluis@ciudad.com.ar)
Centro Unión Almaceneros, La Rioja 1631 - 2do. Piso, Rosario, Santa Fe (Tel. 54-341-4213350/4217899, email creditos@cadenadelcentro.com.ar)
Mutual Paz y Biblioteca, Ituzaingó 484, Máximo Paz, Santa Fe (Tel. 03460 496-733, email omoresco@citynet.net.ar)
Banco del Tucumán, San Martín 721, San Migual de Tucumán Tucumán (Tel. 54-381-4311300, email dipraul@comafi.com.ar).
Otras instituciones argentinas que otorgan créditos para microemprendedores son:
Cáritas Quilmes, Av. Calchaquí 1371, Quilmes, Buenos Aires (Tel. 54-11-4280-4661, email quilmes@caritas.org.ar)
Fundación Emprender, Paraguay 1039, El Talar, Buenos Aires (Tel. 54-11-4740-5257/6465- 4736-4258/7162, email talar1@arnet.com.ar)
Fundación Pro Vivienda Social, Roca 1032, San Miguel, Buenos Aires (Tel. 54-11-4451-8187/4667-2794, email fundaviv1@infovia.com.ar)
SEDECA - Secretariado de Enlace de Comunidades Autogestionadas, Larrea 420 1ro.1ra., Ciudad de Buenos Aires (Tel. 54-11-4951-1459, email sedeca@ba.net)
FUNDECCH - Fundación para el Desarrollo del Centro Chaqueño, Laprida 313 - 1er piso, Roque Saenz Peña, Chaco (Tel. 54-3732-425538/420801, email fundecch@browser-srl.com.ar)
Banco Sudecor Litoral S.A, 9 de Julio 425, Córdoba (Tel. 54-351-4249873, email sudecor@southlink.com.ar)
Fundación Banco Mundial de la Mujer, Av.Colón 1140, Córdoba (Tel. 54-351-4258318, email wwb@si.cordoba.com.ar)
www.cambiocultural.com.ar
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Otras notas
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Sitios y documentos on line recomendados
Fondo de Capital Social (FONCAP): www.foncap.com.ar
Ministerio de Desarrollo Social: www.desarrollosocial. gov.ar
Grameen Argentina: www.grameenarg.org.ar
Cumbre de Microcrédito: www.microcreditsummit.org
Grupo Consultivo de Ayuda a la Población más Pobre del Banco Mundial (CGAP): www.cgap.org
Documento sobre microcrédito del CGAP (español)
www.iadb.org/sds/doc/enfoques20.pdf
Banco Grameen: www.grameen-info.org
Acción Internacional: www.accion.org
Fundación Internacional para la Asistencia Comunitaria (FINCA)
www.villagebanking.org
Pride Africa: www.prideafrica.org
BancoSol de Bolivia: www.bancosol.com.bo
Journal of Microfinance: www.microjournal.com
REFERENCIAS
(1) Paul D. Reynolds, William D. Bygrave, Erkko Autio, Larry W. Cox, Michael Hay: Global Entrepreneurship Monitor 2002, Babson College - Ewing Marion Kauffman Foundation - London Business School. En www.gemconsortium.org. En Argentina participa del GEM el Centro de Entrepreneurship de la escuela de dirección de negocios IAE de la Universidad Austral.
Las microfinanzas, las microempresas y los microemprendimientos para autoconsumo constituyen en la Argentina un fenómeno en ascenso, impulsado tanto por la crisis económica y social -incluyendo la creciente adopción, desde el Estado y las ONGs, de políticas sociales no-asistencialistas-, como por la gradual expansión de una filosofía emprendedora en determinados grupos de la sociedad.
Aunque las definiciones de "microempresa" varían -con los autores, organismos o disposiciones legales-, en el contexto argentino puede considerarse como tal una unidad de producción de bienes y servicios de hasta 10 trabajadores, con activo fijo y facturación limitadas.
El decreto nacional 675/97, que creó el Fondo de Capital Social, considera "microempresa" a toda actividad económica que se caracteriza por su "informalidad, pequeña escala, carácter familiar, autogeneración de empleo, uso intensivo de mano de obra, escasa organización y división del trabajo, baja productividad, escasa utilización de tecnología, reducida dotación de activos fijos y ausencia de crédito regular". Según esta norma, la "microempresa de menores recursos" vende alrededor de $ 50.000 al año y no emplea a más de 5 personas, incluyendo al empresario.
En la provincia de Buenos Aires, la ley 11.936 -que es el marco normativo del programa provincial de microempresas y de la línea crediticia del Banco Provincia-, define como límites superiores los 10 trabajadores, 100 mil pesos de activo fijo y 240 mil pesos de facturación.
El universo microempresarial argentino es, pues, sumamente heterogéneo. Se extiende desde los emprendimientos individuales y precarios hasta unidades complejas con existencia jurídica, patrimonio y mercados consolidados.
Han sido igualmente diversas las interpretaciones sobre la tendencia, así como los enfoques de las políticas hacia el sector. Durante largo tiempo se consideró a la actividad microempresaria sólo como un refugio, al que acudían los desempleados o la población más pobre que no tiene acceso al mercado de trabajo formal. Especialmente entre los pobres estructurales, la promoción de tareas productivas destinadas al autoconsumo o al intercambio informal surgía como una alternativa frente a otras políticas puramente asistencialistas.
La filosofía del emprendedorismo concibe en cambio a la microempresa como un elemento dinámico de la economía. El Global Entrepreneurship Monitor (GEM) sostiene que hay cada vez más evidencia de que "el nivel nacional de actividad emprendedora tiene una asociación estadísticamente significativa" con el crecimiento económico (1).
En 2002 el GEM recopiló datos de encuestas en 37 países, entre ellos la Argentina. El 12% de los 2.400 millones de personas de entre 18 y 64 años que integraban el universo de la investigación estaba iniciando o administrando un negocio de menos de 42 meses de antigüedad. En Argentina el porcentaje era 14,2% -3,1 millones de adultos-, uno de los niveles más altos del mundo, similar al de Brasil (13,5%) y Chile (15,7%). Tailandia registró la cifra más alta (18,9%) y Japón la más baja (1,8%). Argentina mostraba un aumento sustancial respecto a 2001 (cuando la proporción de adultos emprendedores había sido 10,5%) y 2000 (7,8%).
Los tipos de emprendedores y las políticas de apoyo y promoción
Los datos del GEM reflejan la dualidad del fenómeno. El estudio distingue entre los emprendedores por "necesidad" -que no tienen una mejor alternativa de trabajo- y por "oportunidad", que buscan aprovechar una situación propicia de mercado. Los emprendedores motivados por una oportunidad de mercado son mayoría en los países industrializados. En las naciones en vías de desarrollo -y la Argentina no fue la excepción-, la mitad de los emprendedores relevados en 2002 había iniciado su propio negocio por necesidad. Las políticas públicas y de las organizaciones no gubernamentales y privadas necesitan discriminar claramente entre estos dos grupos.
La promoción de los microemprendimientos para el alivio a la pobreza apunta, a grandes rasgos, a quienes buscan comenzar una actividad por falta de otro trabajo. Pero dentro de este conjunto hay que hacer una segunda distinción, entre: a) los sectores medios empobrecidos o desempleados; b) los grupos representativos de la pobreza estructural que, a diferencia de los primeros, se caracterizan por una limitada calificación e historia laboral, bajo nivel educativo
y marginación social.
Cada uno de estos sectores requiere políticas específicas. Históricamente, los programas de emprendimientos productivos para los pobres estructurales han adoptado la forma de subsidios, mientras se creaban distintas líneas crediticias para los grupos con mayor capacidad de inserción en los mercados formales. Aunque este criterio no se ha abandonado por completo, las microfinanzas y, dentro de ellas, el microcrédito, representan una estrategia que busca incorporar a los sectores excluidos a los sistemas formales de intercambio económico y financiero.
Recientes estudios de impacto sugieren además que las instituciones microfinancieras pueden ser autosustentables y contribuir a que sus destinatarios salgan de la situación de pobreza (ver artículo).
El apoyo crediticio no es suficiente por sí solo, sino que debe complementarse con acciones de capacitación, asesoría y seguimiento. La promoción integral de la microempresa y el emprendedorismo supone además la coordinación de acciones entre organismos nacionales, provinciales y municipales; universidades y otros entes del sistema científico-tecnológico; ONGs y asociaciones empresarias y microempresarias; bancos y mercados de capitales.
Las líneas del Fondo de Capital Social (FONCAP)
El Fondo de Capital Social (FONCAP), una iniciativa del ministerio de Desarrollo Social, fue creado formalmente en Argentina en 1997 con el objetivo de impulsar la ayuda crediticia a más de un millón de microempresas en el país.
Se trata de una sociedad anónima que administra un fondo fiduciario constituido originalmente con un aporte del Estado nacional de 40 millones de dólares. El directorio se integra con representantes de ministerios y de asociaciones empresarias y organismos vinculados con el sector microempresarial.
El FONCAP focaliza sus acciones en las instituciones representativas del sector microempresarial, de modo que se ubica en un "segundo piso" organizativo. Define a la microempresa como una pequeña unidad de producción, comercio o prestación de servicios, urbana o rural (minifundio), cuyo capital, trabajo y tecnología son de carácter precario.
Cuenta con cuatro productos financieros:
Instituciones de Financiamiento a Microempresas (IMFs): Es una línea orientada a la constitución o fortalecimiento de operaciones de crédito para microempresas. Son beneficiarias las instituciones de derecho privado formalmente constituidas y vinculadas al sector de la microempresa, incluyendo figuras mixtas con mayoría privada. Los préstamos son de hasta 2 millones de pesos; plazo de hasta 36 meses, con periodo de gracia acorde al proyecto; cuotas trimestrales, semestrales o adaptables al flujo de fondos previsto; interés del 12% anual, variable trimestralmente. Los requisitos son tener una antigüedad mínima de dos años, y capacidad patrimonial, legal y jurídica para otorgar préstamos. También es necesario elaborar un plan de acción que demuestre la viabilidad de la operatoria y la capacidad de repago de la organización y presentar garantías reales. Los destinatarios finales han de ser microempresas de menores recursos y escaso acceso al crédito tradicional.
Banca Micro: Apunta a la constitución de fondos de microcrédito por parte de instituciones formales de derecho privado relacionadas con el sector de la microempresa, incluyendo figuras mixtas con mayoría privada. Los préstamos son de 10 mil a 50 mil pesos; plazo de hasta 24-36 meses, con periodo de gracia y cuotas adaptables al flujo de fondos previsto; interés del 7,2% anual, variable trimestralmente. Se requiere a la entidad solicitante formular un proyecto y un plan de negocios y presentar garantías reales propias o de una institución pública o privada avalista. Los beneficiarios finales son microempresas en sectores de menores ingresos.
Pre Banca Micro: Se dirige a instituciones de derecho privado como ONGs, cooperativas, mutuales y demás formas asociativas sin participación estatal, para la ampliación de cartera de microcréditos y la adquisición de capital de trabajo y bienes de consumo durable para su uso en la actividad de las microempresas asociadas. Consiste en créditos de hasta 10 mil pesos por institución; plazo de hasta 24 meses, con periodo de gracia y cuotas adaptables al flujo de fondos, e interés de 0% real, ajustable en función del proyecto. Es necesario elaborar un proyecto, presentar avales de organizaciones públicas o privadas y garantías a satisfacción del FONCAP. Los destinatarios finales deben ser microempresas en sectores de menores ingresos.
Microfinanzas sectoriales: Financia desarrollos productivos en sectores específicos de actividad. Además de las instituciones de derecho privado, pueden ser solicitantes grupos de productores asociados de hecho para la producción o comercialización conjunta. Los créditos son de hasta 2 millones de pesos; plazo de hasta 36 meses con periodo de gracia acorde al proyecto; cuotas trimestrales, semestrales o adaptables en función del flujo de fondos previsto; interés de 8,5% anual en dólares o 12% anual en pesos, variable trimestralmente. Son requisitos poseer capacidad legal y jurídica para otorgar préstamos, preparar un plan de acción y presentar garantías reales. Los destinatarios finales son microempresas o pequeños productores.
Para gestionar el apoyo financiero del FONCAP, las organizaciones interesadas deben elaborar un anteproyecto de la operatoria, que incluya la definición de las microempresas destinatarias y de las características de los préstamos a conceder.
Una vez que la entidad solicitante eleva su propuesta a través de los formularios que suministra el organismo, las áreas técnicas del FONCAP brindan la asistencia técnica necesaria para completar el proyecto en términos institucionales y financieros. Finalmente se requiere la aprobación del directorio del FONCAP.
El Fondo de Capital Social presta también servicios de capacitación, asistencia técnica y asesoramiento a IMFs en funcionamiento, microempresarios e instituciones privadas y públicas.
La sede del FONCAP se encuentra en Perú 143, Piso 10 (C1067AAC), Buenos Aires, Tel. 5217-0621. Sitio web: www.foncap.com.ar
Los programas estatales: el plan Manos a la Obra
El Plan Nacional de Desarrollo Local y Economía Social "Manos a la Obra" del ministerio de Desarrollo Social de la Nación brinda financiamiento, capacitación y asistencia técnica a los emprendimientos productivos que "favorezcan la inclusión social".
Está destinado a "grupos de personas organizadas en forma asociada que necesiten trabajo y tengan una alternativa laboral que estén llevando adelante o necesiten apoyo para empezar". También pueden participar los beneficiarios del Plan Jefes y Jefas de Hogar.
Acceden al programa, presentando proyectos nuevos o en marcha, las organizaciones de la sociedad civil y municipios que promueven ese tipo de emprendimientos.
Los proyectos pueden ser destinados a la producción agroindustrial, la elaboración de manufacturas y al sector de servicios y comercio.
Las líneas de financiamiento son:
Emprendimientos productivos asociativos: Una línea corresponde a los Emprendimientos productivos comerciales y/o de autoconsumo. Financia la compra de insumos, herramientas y maquinarias hasta $ 15 mil. El subsidio tiene una devolución no monetaria, que consiste en una donación en productos y servicios, a lo largo del año, equivalente al 20% de lo recibido.
Una segunda línea, denominada Herramientas x Trabajo, se gestiona en conjunto con el ministerio de Trabajo y está dirigida a los beneficiarios del Plan Jefes.
Fondos solidarios para el desarrollo: entrega subsidios para la constitución de fondos de crédito en las localidades. El ministerio aporta hasta el 80% del fondo -más un 15% destinado a capacitación y asistencia técnica- y la contraparte el 20% restante. Los fondos pueden ser administrados por los municipios y ONGs locales. Los créditos son a 30 meses como máximo, con un interés del 6% anual.
Cadenas productivas: corresponde a subsidios para proyectos orientados a constituir o consolidar encadenamientos productivos horizontales o verticales. Financia la compra de herramientas e insumos y la capacitación. La devolución es no monetaria, con un porcentaje a convenir.
Servicios de apoyo a la producción: se orienta a proyectos que brinden servicios a emprendimientos que ya están en marcha. La devolución del subsidio es no monetaria, con un porcentaje a convenir.
El plan Manos a la Obra cuenta además con líneas de capacitación, asistencia técnica y fortalecimiento institucional de organizaciones no gubernamentales, consejos consultivos locales y provinciales, municipios y provincias.
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Para presentar los proyectos o ideas de proyectos, los interesados deben dirigirse a:
Ministerio de Desarrollo Social, Secretaría de Políticas Sociales,
Av. 9 de Julio 1925 Piso 15, Ciudad Autónoma de Buenos Aires (CPA C1073ABA), Teléfono/fax: ( 011) - 4384 - 8509 / 10, e-mail manosalaobra@desarrollosocial.gov.ar. Sitio web del ministerio: www.desarrollosocial.gov.ar.
Las instituciones privadas y civiles
El Banco Grameen, a través de la Fundación Grameen (Aldeas) Argentina (FGA), implementa experiencias de microcrédito en más de 20 localidades del país. El objetivo es llegar a 100 "réplicas" del funcionamiento de la entidad madre de Bangladesh (ver artículo).
La metodología es la misma que utiliza en el resto del mundo. En las primeras réplicas, la asistencia microfinanciera se canaliza a través de organizaciones no gubernamentales. Las oficinas de Grameen en Buenos Aires se encuentran en calle Lavalle 662, piso 11°, Of. 413, Tel. 4326-5975. Sitio web: www.grameenarg.org.ar.
Entre las instituciones de crédito para microempresas que han sido financiadas por el FONCAP se encuentran las siguientes:
Asociación Mutual Balcarce, calle 23 N° 674, Balcarce, Buenos Aires (Tel. 54-2266-430236/430239, email microbancoam@infovia.com.ar)
IDEMI, Maipú 359, 2° piso 32, Asc.4, Ciudad de Buenos Aires (Tel. 4327-1318/1319, email idemi@house.com.ar)
Uniformados S.A. - Bahía Blanca, Santiago del Estero 315, Ciudad de Buenos Aires (Tel. 54-291-4557733, email stolar@infovia.com.ar)
Centro Interdisciplinario de Estudios Territoriales (CIET) del Chaco, Avenida Sarmiento 471, planta alta, Resistencia, Chaco. CP 3500, Tel/Fax 00 54 3722430066. E-mail: ciet@cietchaco.org.ar. Web: www.cietchaco.org.ar
Cooperativa Agrícola Ganadera Aranguren Ltda, Pte. Illia y M. Moreno, Villa Aranguren, Entre Ríos (Tel. 54-3436-498-079/ 073/ 071/ 086)
Cooperativa Agrícola Mixta La Protectora Ltda., Juan O Dwyer 327, General Galarza, Entre Ríos (Tel. 54-3444-481-010/ 160/128, email laprotectora@ssdnet.com.ar)
Cooperativa Tambera Paraná Ltda - COTAPA, Almafuerte 1251, Paraná, Entre Ríos (Tel. 54-343-424-2120, email cooperativa@cotapa.com)
Fundación Empresa de Mendoza - FEM, Pedro Molina 471,
Mendoza (Tel. 54-261-4298401/4295245, email juntos@fem.org.a)
Asociación Ferias Francas Posadas, Sargento Cabral 28 - Posadas Misiones (Tel. 03752-434529, email davidluis@ciudad.com.ar)
Centro Unión Almaceneros, La Rioja 1631 - 2do. Piso, Rosario, Santa Fe (Tel. 54-341-4213350/4217899, email creditos@cadenadelcentro.com.ar)
Mutual Paz y Biblioteca, Ituzaingó 484, Máximo Paz, Santa Fe (Tel. 03460 496-733, email omoresco@citynet.net.ar)
Banco del Tucumán, San Martín 721, San Migual de Tucumán Tucumán (Tel. 54-381-4311300, email dipraul@comafi.com.ar).
Otras instituciones argentinas que otorgan créditos para microemprendedores son:
Cáritas Quilmes, Av. Calchaquí 1371, Quilmes, Buenos Aires (Tel. 54-11-4280-4661, email quilmes@caritas.org.ar)
Fundación Emprender, Paraguay 1039, El Talar, Buenos Aires (Tel. 54-11-4740-5257/6465- 4736-4258/7162, email talar1@arnet.com.ar)
Fundación Pro Vivienda Social, Roca 1032, San Miguel, Buenos Aires (Tel. 54-11-4451-8187/4667-2794, email fundaviv1@infovia.com.ar)
SEDECA - Secretariado de Enlace de Comunidades Autogestionadas, Larrea 420 1ro.1ra., Ciudad de Buenos Aires (Tel. 54-11-4951-1459, email sedeca@ba.net)
FUNDECCH - Fundación para el Desarrollo del Centro Chaqueño, Laprida 313 - 1er piso, Roque Saenz Peña, Chaco (Tel. 54-3732-425538/420801, email fundecch@browser-srl.com.ar)
Banco Sudecor Litoral S.A, 9 de Julio 425, Córdoba (Tel. 54-351-4249873, email sudecor@southlink.com.ar)
Fundación Banco Mundial de la Mujer, Av.Colón 1140, Córdoba (Tel. 54-351-4258318, email wwb@si.cordoba.com.ar)
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Fondo de Capital Social (FONCAP): www.foncap.com.ar
Ministerio de Desarrollo Social: www.desarrollosocial. gov.ar
Grameen Argentina: www.grameenarg.org.ar
Cumbre de Microcrédito: www.microcreditsummit.org
Grupo Consultivo de Ayuda a la Población más Pobre del Banco Mundial (CGAP): www.cgap.org
Documento sobre microcrédito del CGAP (español)
www.iadb.org/sds/doc/enfoques20.pdf
Banco Grameen: www.grameen-info.org
Acción Internacional: www.accion.org
Fundación Internacional para la Asistencia Comunitaria (FINCA)
www.villagebanking.org
Pride Africa: www.prideafrica.org
BancoSol de Bolivia: www.bancosol.com.bo
Journal of Microfinance: www.microjournal.com
REFERENCIAS
(1) Paul D. Reynolds, William D. Bygrave, Erkko Autio, Larry W. Cox, Michael Hay: Global Entrepreneurship Monitor 2002, Babson College - Ewing Marion Kauffman Foundation - London Business School. En www.gemconsortium.org. En Argentina participa del GEM el Centro de Entrepreneurship de la escuela de dirección de negocios IAE de la Universidad Austral.
Crecimiento: las pymes buscan la profesionalización
Incorporan herramientas propias de las grandes empresas para poder adaptarse a los cambios que experimentaron en los últimos años
Cambiaron instinto por visión, espontaneidad por planificación y administración por gestión. Desde que la devaluación las obligó a profesionalizar sus cuadros, las pymes empezaron a incorporar herramientas propias de las grandes empresas. Encuestas de clima, sistemas de remuneración, definición de valores y capacitación continua son algunos de los servicios que contratan para estar a tono con su nuevo papel.
El crecimiento vertiginoso y desordenado de muchas de ellas, más la necesidad de insertarse en la nueva realidad del país provocó que varias pymes recurrieran a una ayuda externa. Así, las consultoras se convirtieron en las nuevas aliadas de las pequeñas y medianas empresas.
"Hay que saber escuchar", expresa Ana Sanio, directora de Direcciona, consultora que acompañó a Amarilla Gas en el proceso que comenzó a partir de 2002, luego de que la empresa experimentara un cambio importante en su estructura. "Es que muchas veces saben que necesitan ayuda, pero no especifican qué. El desafío consiste en identificar cuál de todas las cosas que están necesitando va a tener mayor efecto", completa Sanio.
Entre los logros más importantes de la consultora se destaca haber reemplazado la vieja oficina de personal por un departamento de Recursos Humanos, tras 40 años de historia. El mérito del área fue ganarse el apoyo de los trabajadores sobre la base de una comunicación clara y directa.
"Después de 2002 la empresa empezó a crecer en forma constante, pero desordenada -recuerda Daniela Baracchini, gerente de Recursos Humanos de Amarilla Gas-. Además, hubo en el medio algunas adquisiciones y tuvimos que pensar en una cultura de integración para las 21 sucursales."
El proceso no fue fácil. Hubo que empezar por definir visión, misión y valores. "No es que no los tuvieran -interviene Sanio-. Pero costaba que los pusieran por escrito." El segundo paso consistió en hacer una encuesta de clima. Y más tarde continuaron con la definición de puestos y la evaluación de desempeño. "Aunque parezca increíble, es la misma gente la que te pide que le des herramientas. Así fue como surgió la evaluación de desempeño, por pedido de los empleados", afirma Baracchini.
Comunicación transparente
Romipack es una empresa familiar que tiene 40 años de historia. Se dedica a diseñar y fabricar bolsas de papel para comercios. Este año empezaron a poner en marcha un plan para lograr mayor transparencia en la comunicación con sus más de cien empleados.
Pero esta vez en lugar de salir a buscar ayuda, la ayuda vino a sus puertas. "Nos acercamos a Romipack para ofrecerles nuestra propuesta. Y ellos aceptaron enseguida. En menos de dos semanas nos pusimos a trabajar -cuenta Marcos Mazzocco, director de Tandem Strategic Group-. Esta es la ventaja de tratar con pymes, que no hay intermediarios, establecés relación directa con el número uno."
La encuesta de clima fue el primer paso. "Queríamos saber qué pensaban los empleados de la compañía, que tuvieran oportunidad de expresarse. Y los resultados fueron muy buenos, mucho mejor de lo que esperábamos", comenta María Verónica Aznar, gerente de Recursos Humanos de Romipack.
Aunque suele ser una herramienta utilizada por las grandes firmas, la encuesta de clima se adaptó a las características de la pyme. "Apelamos a las ventajas que da una empresa pequeña. Utilizamos canales informales para alentar la participación, jugamos con el misterio para difundir los resultados y logramos que casi todos la completaran", afirma Aznar.
Pero lo verdaderamente notable, según Mazzocco, es que el director se haya animado a hacer el sondeo. "En una estructura tan chica, donde el presidente suele cruzarse con los empleados en la empresa, es un riesgo. Lo positivo es que lo haya asumido", destaca.
La fuerza de la unión
Ferremat es un claro ejemplo de que la unión hace la fuerza. Bajo su nombre reúne a veinte empresas ferreteras de distintas regiones del país que se juntaron para competir, en calidad y precio, con las grandes cadenas. El desafío consistió en transformar muchas voluntades en una única cultura corporativa.
"Empezamos por el abecé; es decir, por definir misión, visión y valores y para eso buscamos la ayuda de personas que tuvieran mucha experiencia en el tema", cuenta Camila Poodts, del área administrativa de Ferremat.
A su lado, José María Ohrnialian, director de la consultora Lex Recursos Humanos y Organización, agrega: "Lo más difícil fue el cambio cultural. Convencer a los directores de las distintas empresas de que había que cambiar aunque eran exitosos en los que hacían". Y no sólo eso: también están trabajando para formar a los futuros gerentes.
Por ahora el departamento de Recursos Humanos de Ferremat está tercerizado en Lex, pero el objetivo es independizarse de a poco. "Yo creo que es positivo y necesario que haya un desprendimiento. No es bueno que una empresa esté asociada por mucho tiempo con una consultora", afirma Ohrnialian.
Entre los principales logros, Poodts destaca haber creado Ferreduca, "una plataforma de capacitación a distancia que permite formar a los casi 400 empleados que tiene la empresa en todo el país". Junto con la Universidad Tecnológica Nacional (UTN) desarrollan cursos para todos los integrantes de la cadena ferretera.
"No hay herramientas de gestión diseñadas para pequeñas o grandes empresas -reflexiona Ohrnialian-, sino adaptaciones. Incluso, hay algunas que no se pueden usar en las multinacionales, pero sí en las pymes, donde la flexibilidad es mayor."
Ni pequeñas ni medianas. Hoy las pymes demandan de las consultoras servicios de calidad, a medida de sus necesidades, y una atención personalizada. Como para que nadie se atreva a dudar de su real grandeza.
"Los resultados tienen más impacto"
La flexibilidad, libertad e inmediatez son las ventajas que destacan los consultores a la hora de trabajar con pymes. "El trabajo es mucho más rico que en una gran empresa. En una multinacional estás más limitado, porque ya tienen políticas definidas previamente; en las pymes todo es más dinámico", afirma Sanio.
Mazzocco destaca la velocidad con que se ven los resultados. "En poco tiempo es posible comprobar que lo que instrumentaste dio sus frutos. Los resultados tienen más impacto que en una gran empresa", explica.
Por último, Ohrnialian afirma que existe más libertad. "No hay políticas de la casa matriz, sino que tenés que crear tus propias políticas. Los resultados se ven realmente porque, como tienen que invertir muy bien sus recursos, contratan sólo lo que necesitan."
Cambiaron instinto por visión, espontaneidad por planificación y administración por gestión. Desde que la devaluación las obligó a profesionalizar sus cuadros, las pymes empezaron a incorporar herramientas propias de las grandes empresas. Encuestas de clima, sistemas de remuneración, definición de valores y capacitación continua son algunos de los servicios que contratan para estar a tono con su nuevo papel.
El crecimiento vertiginoso y desordenado de muchas de ellas, más la necesidad de insertarse en la nueva realidad del país provocó que varias pymes recurrieran a una ayuda externa. Así, las consultoras se convirtieron en las nuevas aliadas de las pequeñas y medianas empresas.
"Hay que saber escuchar", expresa Ana Sanio, directora de Direcciona, consultora que acompañó a Amarilla Gas en el proceso que comenzó a partir de 2002, luego de que la empresa experimentara un cambio importante en su estructura. "Es que muchas veces saben que necesitan ayuda, pero no especifican qué. El desafío consiste en identificar cuál de todas las cosas que están necesitando va a tener mayor efecto", completa Sanio.
Entre los logros más importantes de la consultora se destaca haber reemplazado la vieja oficina de personal por un departamento de Recursos Humanos, tras 40 años de historia. El mérito del área fue ganarse el apoyo de los trabajadores sobre la base de una comunicación clara y directa.
"Después de 2002 la empresa empezó a crecer en forma constante, pero desordenada -recuerda Daniela Baracchini, gerente de Recursos Humanos de Amarilla Gas-. Además, hubo en el medio algunas adquisiciones y tuvimos que pensar en una cultura de integración para las 21 sucursales."
El proceso no fue fácil. Hubo que empezar por definir visión, misión y valores. "No es que no los tuvieran -interviene Sanio-. Pero costaba que los pusieran por escrito." El segundo paso consistió en hacer una encuesta de clima. Y más tarde continuaron con la definición de puestos y la evaluación de desempeño. "Aunque parezca increíble, es la misma gente la que te pide que le des herramientas. Así fue como surgió la evaluación de desempeño, por pedido de los empleados", afirma Baracchini.
Comunicación transparente
Romipack es una empresa familiar que tiene 40 años de historia. Se dedica a diseñar y fabricar bolsas de papel para comercios. Este año empezaron a poner en marcha un plan para lograr mayor transparencia en la comunicación con sus más de cien empleados.
Pero esta vez en lugar de salir a buscar ayuda, la ayuda vino a sus puertas. "Nos acercamos a Romipack para ofrecerles nuestra propuesta. Y ellos aceptaron enseguida. En menos de dos semanas nos pusimos a trabajar -cuenta Marcos Mazzocco, director de Tandem Strategic Group-. Esta es la ventaja de tratar con pymes, que no hay intermediarios, establecés relación directa con el número uno."
La encuesta de clima fue el primer paso. "Queríamos saber qué pensaban los empleados de la compañía, que tuvieran oportunidad de expresarse. Y los resultados fueron muy buenos, mucho mejor de lo que esperábamos", comenta María Verónica Aznar, gerente de Recursos Humanos de Romipack.
Aunque suele ser una herramienta utilizada por las grandes firmas, la encuesta de clima se adaptó a las características de la pyme. "Apelamos a las ventajas que da una empresa pequeña. Utilizamos canales informales para alentar la participación, jugamos con el misterio para difundir los resultados y logramos que casi todos la completaran", afirma Aznar.
Pero lo verdaderamente notable, según Mazzocco, es que el director se haya animado a hacer el sondeo. "En una estructura tan chica, donde el presidente suele cruzarse con los empleados en la empresa, es un riesgo. Lo positivo es que lo haya asumido", destaca.
La fuerza de la unión
Ferremat es un claro ejemplo de que la unión hace la fuerza. Bajo su nombre reúne a veinte empresas ferreteras de distintas regiones del país que se juntaron para competir, en calidad y precio, con las grandes cadenas. El desafío consistió en transformar muchas voluntades en una única cultura corporativa.
"Empezamos por el abecé; es decir, por definir misión, visión y valores y para eso buscamos la ayuda de personas que tuvieran mucha experiencia en el tema", cuenta Camila Poodts, del área administrativa de Ferremat.
A su lado, José María Ohrnialian, director de la consultora Lex Recursos Humanos y Organización, agrega: "Lo más difícil fue el cambio cultural. Convencer a los directores de las distintas empresas de que había que cambiar aunque eran exitosos en los que hacían". Y no sólo eso: también están trabajando para formar a los futuros gerentes.
Por ahora el departamento de Recursos Humanos de Ferremat está tercerizado en Lex, pero el objetivo es independizarse de a poco. "Yo creo que es positivo y necesario que haya un desprendimiento. No es bueno que una empresa esté asociada por mucho tiempo con una consultora", afirma Ohrnialian.
Entre los principales logros, Poodts destaca haber creado Ferreduca, "una plataforma de capacitación a distancia que permite formar a los casi 400 empleados que tiene la empresa en todo el país". Junto con la Universidad Tecnológica Nacional (UTN) desarrollan cursos para todos los integrantes de la cadena ferretera.
"No hay herramientas de gestión diseñadas para pequeñas o grandes empresas -reflexiona Ohrnialian-, sino adaptaciones. Incluso, hay algunas que no se pueden usar en las multinacionales, pero sí en las pymes, donde la flexibilidad es mayor."
Ni pequeñas ni medianas. Hoy las pymes demandan de las consultoras servicios de calidad, a medida de sus necesidades, y una atención personalizada. Como para que nadie se atreva a dudar de su real grandeza.
"Los resultados tienen más impacto"
La flexibilidad, libertad e inmediatez son las ventajas que destacan los consultores a la hora de trabajar con pymes. "El trabajo es mucho más rico que en una gran empresa. En una multinacional estás más limitado, porque ya tienen políticas definidas previamente; en las pymes todo es más dinámico", afirma Sanio.
Mazzocco destaca la velocidad con que se ven los resultados. "En poco tiempo es posible comprobar que lo que instrumentaste dio sus frutos. Los resultados tienen más impacto que en una gran empresa", explica.
Por último, Ohrnialian afirma que existe más libertad. "No hay políticas de la casa matriz, sino que tenés que crear tus propias políticas. Los resultados se ven realmente porque, como tienen que invertir muy bien sus recursos, contratan sólo lo que necesitan."