Las microempresas y el microcrédito en Argentina
El Fondo de Capital Social (FONCAP), organismos públicos nacionales y provinciales, el Banco Grameen y diversas instituciones privadas y civiles cuentan con programas y líneas de microcréditos. El fenómeno de la microempresa en Argentina
Las microfinanzas, las microempresas y los microemprendimientos para autoconsumo constituyen en la Argentina un fenómeno en ascenso, impulsado tanto por la crisis económica y social -incluyendo la creciente adopción, desde el Estado y las ONGs, de políticas sociales no-asistencialistas-, como por la gradual expansión de una filosofía emprendedora en determinados grupos de la sociedad.
Aunque las definiciones de "microempresa" varían -con los autores, organismos o disposiciones legales-, en el contexto argentino puede considerarse como tal una unidad de producción de bienes y servicios de hasta 10 trabajadores, con activo fijo y facturación limitadas.
El decreto nacional 675/97, que creó el Fondo de Capital Social, considera "microempresa" a toda actividad económica que se caracteriza por su "informalidad, pequeña escala, carácter familiar, autogeneración de empleo, uso intensivo de mano de obra, escasa organización y división del trabajo, baja productividad, escasa utilización de tecnología, reducida dotación de activos fijos y ausencia de crédito regular". Según esta norma, la "microempresa de menores recursos" vende alrededor de $ 50.000 al año y no emplea a más de 5 personas, incluyendo al empresario.
En la provincia de Buenos Aires, la ley 11.936 -que es el marco normativo del programa provincial de microempresas y de la línea crediticia del Banco Provincia-, define como límites superiores los 10 trabajadores, 100 mil pesos de activo fijo y 240 mil pesos de facturación.
El universo microempresarial argentino es, pues, sumamente heterogéneo. Se extiende desde los emprendimientos individuales y precarios hasta unidades complejas con existencia jurídica, patrimonio y mercados consolidados.
Han sido igualmente diversas las interpretaciones sobre la tendencia, así como los enfoques de las políticas hacia el sector. Durante largo tiempo se consideró a la actividad microempresaria sólo como un refugio, al que acudían los desempleados o la población más pobre que no tiene acceso al mercado de trabajo formal. Especialmente entre los pobres estructurales, la promoción de tareas productivas destinadas al autoconsumo o al intercambio informal surgía como una alternativa frente a otras políticas puramente asistencialistas.
La filosofía del emprendedorismo concibe en cambio a la microempresa como un elemento dinámico de la economía. El Global Entrepreneurship Monitor (GEM) sostiene que hay cada vez más evidencia de que "el nivel nacional de actividad emprendedora tiene una asociación estadísticamente significativa" con el crecimiento económico (1).
En 2002 el GEM recopiló datos de encuestas en 37 países, entre ellos la Argentina. El 12% de los 2.400 millones de personas de entre 18 y 64 años que integraban el universo de la investigación estaba iniciando o administrando un negocio de menos de 42 meses de antigüedad. En Argentina el porcentaje era 14,2% -3,1 millones de adultos-, uno de los niveles más altos del mundo, similar al de Brasil (13,5%) y Chile (15,7%). Tailandia registró la cifra más alta (18,9%) y Japón la más baja (1,8%). Argentina mostraba un aumento sustancial respecto a 2001 (cuando la proporción de adultos emprendedores había sido 10,5%) y 2000 (7,8%).
Los tipos de emprendedores y las políticas de apoyo y promoción
Los datos del GEM reflejan la dualidad del fenómeno. El estudio distingue entre los emprendedores por "necesidad" -que no tienen una mejor alternativa de trabajo- y por "oportunidad", que buscan aprovechar una situación propicia de mercado. Los emprendedores motivados por una oportunidad de mercado son mayoría en los países industrializados. En las naciones en vías de desarrollo -y la Argentina no fue la excepción-, la mitad de los emprendedores relevados en 2002 había iniciado su propio negocio por necesidad. Las políticas públicas y de las organizaciones no gubernamentales y privadas necesitan discriminar claramente entre estos dos grupos.
La promoción de los microemprendimientos para el alivio a la pobreza apunta, a grandes rasgos, a quienes buscan comenzar una actividad por falta de otro trabajo. Pero dentro de este conjunto hay que hacer una segunda distinción, entre: a) los sectores medios empobrecidos o desempleados; b) los grupos representativos de la pobreza estructural que, a diferencia de los primeros, se caracterizan por una limitada calificación e historia laboral, bajo nivel educativo
y marginación social.
Cada uno de estos sectores requiere políticas específicas. Históricamente, los programas de emprendimientos productivos para los pobres estructurales han adoptado la forma de subsidios, mientras se creaban distintas líneas crediticias para los grupos con mayor capacidad de inserción en los mercados formales. Aunque este criterio no se ha abandonado por completo, las microfinanzas y, dentro de ellas, el microcrédito, representan una estrategia que busca incorporar a los sectores excluidos a los sistemas formales de intercambio económico y financiero.
Recientes estudios de impacto sugieren además que las instituciones microfinancieras pueden ser autosustentables y contribuir a que sus destinatarios salgan de la situación de pobreza (ver artículo).
El apoyo crediticio no es suficiente por sí solo, sino que debe complementarse con acciones de capacitación, asesoría y seguimiento. La promoción integral de la microempresa y el emprendedorismo supone además la coordinación de acciones entre organismos nacionales, provinciales y municipales; universidades y otros entes del sistema científico-tecnológico; ONGs y asociaciones empresarias y microempresarias; bancos y mercados de capitales.
Las líneas del Fondo de Capital Social (FONCAP)
El Fondo de Capital Social (FONCAP), una iniciativa del ministerio de Desarrollo Social, fue creado formalmente en Argentina en 1997 con el objetivo de impulsar la ayuda crediticia a más de un millón de microempresas en el país.
Se trata de una sociedad anónima que administra un fondo fiduciario constituido originalmente con un aporte del Estado nacional de 40 millones de dólares. El directorio se integra con representantes de ministerios y de asociaciones empresarias y organismos vinculados con el sector microempresarial.
El FONCAP focaliza sus acciones en las instituciones representativas del sector microempresarial, de modo que se ubica en un "segundo piso" organizativo. Define a la microempresa como una pequeña unidad de producción, comercio o prestación de servicios, urbana o rural (minifundio), cuyo capital, trabajo y tecnología son de carácter precario.
Cuenta con cuatro productos financieros:
Instituciones de Financiamiento a Microempresas (IMFs): Es una línea orientada a la constitución o fortalecimiento de operaciones de crédito para microempresas. Son beneficiarias las instituciones de derecho privado formalmente constituidas y vinculadas al sector de la microempresa, incluyendo figuras mixtas con mayoría privada. Los préstamos son de hasta 2 millones de pesos; plazo de hasta 36 meses, con periodo de gracia acorde al proyecto; cuotas trimestrales, semestrales o adaptables al flujo de fondos previsto; interés del 12% anual, variable trimestralmente. Los requisitos son tener una antigüedad mínima de dos años, y capacidad patrimonial, legal y jurídica para otorgar préstamos. También es necesario elaborar un plan de acción que demuestre la viabilidad de la operatoria y la capacidad de repago de la organización y presentar garantías reales. Los destinatarios finales han de ser microempresas de menores recursos y escaso acceso al crédito tradicional.
Banca Micro: Apunta a la constitución de fondos de microcrédito por parte de instituciones formales de derecho privado relacionadas con el sector de la microempresa, incluyendo figuras mixtas con mayoría privada. Los préstamos son de 10 mil a 50 mil pesos; plazo de hasta 24-36 meses, con periodo de gracia y cuotas adaptables al flujo de fondos previsto; interés del 7,2% anual, variable trimestralmente. Se requiere a la entidad solicitante formular un proyecto y un plan de negocios y presentar garantías reales propias o de una institución pública o privada avalista. Los beneficiarios finales son microempresas en sectores de menores ingresos.
Pre Banca Micro: Se dirige a instituciones de derecho privado como ONGs, cooperativas, mutuales y demás formas asociativas sin participación estatal, para la ampliación de cartera de microcréditos y la adquisición de capital de trabajo y bienes de consumo durable para su uso en la actividad de las microempresas asociadas. Consiste en créditos de hasta 10 mil pesos por institución; plazo de hasta 24 meses, con periodo de gracia y cuotas adaptables al flujo de fondos, e interés de 0% real, ajustable en función del proyecto. Es necesario elaborar un proyecto, presentar avales de organizaciones públicas o privadas y garantías a satisfacción del FONCAP. Los destinatarios finales deben ser microempresas en sectores de menores ingresos.
Microfinanzas sectoriales: Financia desarrollos productivos en sectores específicos de actividad. Además de las instituciones de derecho privado, pueden ser solicitantes grupos de productores asociados de hecho para la producción o comercialización conjunta. Los créditos son de hasta 2 millones de pesos; plazo de hasta 36 meses con periodo de gracia acorde al proyecto; cuotas trimestrales, semestrales o adaptables en función del flujo de fondos previsto; interés de 8,5% anual en dólares o 12% anual en pesos, variable trimestralmente. Son requisitos poseer capacidad legal y jurídica para otorgar préstamos, preparar un plan de acción y presentar garantías reales. Los destinatarios finales son microempresas o pequeños productores.
Para gestionar el apoyo financiero del FONCAP, las organizaciones interesadas deben elaborar un anteproyecto de la operatoria, que incluya la definición de las microempresas destinatarias y de las características de los préstamos a conceder.
Una vez que la entidad solicitante eleva su propuesta a través de los formularios que suministra el organismo, las áreas técnicas del FONCAP brindan la asistencia técnica necesaria para completar el proyecto en términos institucionales y financieros. Finalmente se requiere la aprobación del directorio del FONCAP.
El Fondo de Capital Social presta también servicios de capacitación, asistencia técnica y asesoramiento a IMFs en funcionamiento, microempresarios e instituciones privadas y públicas.
La sede del FONCAP se encuentra en Perú 143, Piso 10 (C1067AAC), Buenos Aires, Tel. 5217-0621. Sitio web: www.foncap.com.ar
Los programas estatales: el plan Manos a la Obra
El Plan Nacional de Desarrollo Local y Economía Social "Manos a la Obra" del ministerio de Desarrollo Social de la Nación brinda financiamiento, capacitación y asistencia técnica a los emprendimientos productivos que "favorezcan la inclusión social".
Está destinado a "grupos de personas organizadas en forma asociada que necesiten trabajo y tengan una alternativa laboral que estén llevando adelante o necesiten apoyo para empezar". También pueden participar los beneficiarios del Plan Jefes y Jefas de Hogar.
Acceden al programa, presentando proyectos nuevos o en marcha, las organizaciones de la sociedad civil y municipios que promueven ese tipo de emprendimientos.
Los proyectos pueden ser destinados a la producción agroindustrial, la elaboración de manufacturas y al sector de servicios y comercio.
Las líneas de financiamiento son:
Emprendimientos productivos asociativos: Una línea corresponde a los Emprendimientos productivos comerciales y/o de autoconsumo. Financia la compra de insumos, herramientas y maquinarias hasta $ 15 mil. El subsidio tiene una devolución no monetaria, que consiste en una donación en productos y servicios, a lo largo del año, equivalente al 20% de lo recibido.
Una segunda línea, denominada Herramientas x Trabajo, se gestiona en conjunto con el ministerio de Trabajo y está dirigida a los beneficiarios del Plan Jefes.
Fondos solidarios para el desarrollo: entrega subsidios para la constitución de fondos de crédito en las localidades. El ministerio aporta hasta el 80% del fondo -más un 15% destinado a capacitación y asistencia técnica- y la contraparte el 20% restante. Los fondos pueden ser administrados por los municipios y ONGs locales. Los créditos son a 30 meses como máximo, con un interés del 6% anual.
Cadenas productivas: corresponde a subsidios para proyectos orientados a constituir o consolidar encadenamientos productivos horizontales o verticales. Financia la compra de herramientas e insumos y la capacitación. La devolución es no monetaria, con un porcentaje a convenir.
Servicios de apoyo a la producción: se orienta a proyectos que brinden servicios a emprendimientos que ya están en marcha. La devolución del subsidio es no monetaria, con un porcentaje a convenir.
El plan Manos a la Obra cuenta además con líneas de capacitación, asistencia técnica y fortalecimiento institucional de organizaciones no gubernamentales, consejos consultivos locales y provinciales, municipios y provincias.
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Para presentar los proyectos o ideas de proyectos, los interesados deben dirigirse a:
Ministerio de Desarrollo Social, Secretaría de Políticas Sociales,
Av. 9 de Julio 1925 Piso 15, Ciudad Autónoma de Buenos Aires (CPA C1073ABA), Teléfono/fax: ( 011) - 4384 - 8509 / 10, e-mail manosalaobra@desarrollosocial.gov.ar. Sitio web del ministerio: www.desarrollosocial.gov.ar.
Las instituciones privadas y civiles
El Banco Grameen, a través de la Fundación Grameen (Aldeas) Argentina (FGA), implementa experiencias de microcrédito en más de 20 localidades del país. El objetivo es llegar a 100 "réplicas" del funcionamiento de la entidad madre de Bangladesh (ver artículo).
La metodología es la misma que utiliza en el resto del mundo. En las primeras réplicas, la asistencia microfinanciera se canaliza a través de organizaciones no gubernamentales. Las oficinas de Grameen en Buenos Aires se encuentran en calle Lavalle 662, piso 11°, Of. 413, Tel. 4326-5975. Sitio web: www.grameenarg.org.ar.
Entre las instituciones de crédito para microempresas que han sido financiadas por el FONCAP se encuentran las siguientes:
Asociación Mutual Balcarce, calle 23 N° 674, Balcarce, Buenos Aires (Tel. 54-2266-430236/430239, email microbancoam@infovia.com.ar)
IDEMI, Maipú 359, 2° piso 32, Asc.4, Ciudad de Buenos Aires (Tel. 4327-1318/1319, email idemi@house.com.ar)
Uniformados S.A. - Bahía Blanca, Santiago del Estero 315, Ciudad de Buenos Aires (Tel. 54-291-4557733, email stolar@infovia.com.ar)
Centro Interdisciplinario de Estudios Territoriales (CIET) del Chaco, Avenida Sarmiento 471, planta alta, Resistencia, Chaco. CP 3500, Tel/Fax 00 54 3722430066. E-mail: ciet@cietchaco.org.ar. Web: www.cietchaco.org.ar
Cooperativa Agrícola Ganadera Aranguren Ltda, Pte. Illia y M. Moreno, Villa Aranguren, Entre Ríos (Tel. 54-3436-498-079/ 073/ 071/ 086)
Cooperativa Agrícola Mixta La Protectora Ltda., Juan O Dwyer 327, General Galarza, Entre Ríos (Tel. 54-3444-481-010/ 160/128, email laprotectora@ssdnet.com.ar)
Cooperativa Tambera Paraná Ltda - COTAPA, Almafuerte 1251, Paraná, Entre Ríos (Tel. 54-343-424-2120, email cooperativa@cotapa.com)
Fundación Empresa de Mendoza - FEM, Pedro Molina 471,
Mendoza (Tel. 54-261-4298401/4295245, email juntos@fem.org.a)
Asociación Ferias Francas Posadas, Sargento Cabral 28 - Posadas Misiones (Tel. 03752-434529, email davidluis@ciudad.com.ar)
Centro Unión Almaceneros, La Rioja 1631 - 2do. Piso, Rosario, Santa Fe (Tel. 54-341-4213350/4217899, email creditos@cadenadelcentro.com.ar)
Mutual Paz y Biblioteca, Ituzaingó 484, Máximo Paz, Santa Fe (Tel. 03460 496-733, email omoresco@citynet.net.ar)
Banco del Tucumán, San Martín 721, San Migual de Tucumán Tucumán (Tel. 54-381-4311300, email dipraul@comafi.com.ar).
Otras instituciones argentinas que otorgan créditos para microemprendedores son:
Cáritas Quilmes, Av. Calchaquí 1371, Quilmes, Buenos Aires (Tel. 54-11-4280-4661, email quilmes@caritas.org.ar)
Fundación Emprender, Paraguay 1039, El Talar, Buenos Aires (Tel. 54-11-4740-5257/6465- 4736-4258/7162, email talar1@arnet.com.ar)
Fundación Pro Vivienda Social, Roca 1032, San Miguel, Buenos Aires (Tel. 54-11-4451-8187/4667-2794, email fundaviv1@infovia.com.ar)
SEDECA - Secretariado de Enlace de Comunidades Autogestionadas, Larrea 420 1ro.1ra., Ciudad de Buenos Aires (Tel. 54-11-4951-1459, email sedeca@ba.net)
FUNDECCH - Fundación para el Desarrollo del Centro Chaqueño, Laprida 313 - 1er piso, Roque Saenz Peña, Chaco (Tel. 54-3732-425538/420801, email fundecch@browser-srl.com.ar)
Banco Sudecor Litoral S.A, 9 de Julio 425, Córdoba (Tel. 54-351-4249873, email sudecor@southlink.com.ar)
Fundación Banco Mundial de la Mujer, Av.Colón 1140, Córdoba (Tel. 54-351-4258318, email wwb@si.cordoba.com.ar)
www.cambiocultural.com.ar
Actualizado: Abril de 2004
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Sitios y documentos on line recomendados
Fondo de Capital Social (FONCAP): www.foncap.com.ar
Ministerio de Desarrollo Social: www.desarrollosocial. gov.ar
Grameen Argentina: www.grameenarg.org.ar
Cumbre de Microcrédito: www.microcreditsummit.org
Grupo Consultivo de Ayuda a la Población más Pobre del Banco Mundial (CGAP): www.cgap.org
Documento sobre microcrédito del CGAP (español)
www.iadb.org/sds/doc/enfoques20.pdf
Banco Grameen: www.grameen-info.org
Acción Internacional: www.accion.org
Fundación Internacional para la Asistencia Comunitaria (FINCA)
www.villagebanking.org
Pride Africa: www.prideafrica.org
BancoSol de Bolivia: www.bancosol.com.bo
Journal of Microfinance: www.microjournal.com
REFERENCIAS
(1) Paul D. Reynolds, William D. Bygrave, Erkko Autio, Larry W. Cox, Michael Hay: Global Entrepreneurship Monitor 2002, Babson College - Ewing Marion Kauffman Foundation - London Business School. En www.gemconsortium.org. En Argentina participa del GEM el Centro de Entrepreneurship de la escuela de dirección de negocios IAE de la Universidad Austral.
Las microfinanzas, las microempresas y los microemprendimientos para autoconsumo constituyen en la Argentina un fenómeno en ascenso, impulsado tanto por la crisis económica y social -incluyendo la creciente adopción, desde el Estado y las ONGs, de políticas sociales no-asistencialistas-, como por la gradual expansión de una filosofía emprendedora en determinados grupos de la sociedad.
Aunque las definiciones de "microempresa" varían -con los autores, organismos o disposiciones legales-, en el contexto argentino puede considerarse como tal una unidad de producción de bienes y servicios de hasta 10 trabajadores, con activo fijo y facturación limitadas.
El decreto nacional 675/97, que creó el Fondo de Capital Social, considera "microempresa" a toda actividad económica que se caracteriza por su "informalidad, pequeña escala, carácter familiar, autogeneración de empleo, uso intensivo de mano de obra, escasa organización y división del trabajo, baja productividad, escasa utilización de tecnología, reducida dotación de activos fijos y ausencia de crédito regular". Según esta norma, la "microempresa de menores recursos" vende alrededor de $ 50.000 al año y no emplea a más de 5 personas, incluyendo al empresario.
En la provincia de Buenos Aires, la ley 11.936 -que es el marco normativo del programa provincial de microempresas y de la línea crediticia del Banco Provincia-, define como límites superiores los 10 trabajadores, 100 mil pesos de activo fijo y 240 mil pesos de facturación.
El universo microempresarial argentino es, pues, sumamente heterogéneo. Se extiende desde los emprendimientos individuales y precarios hasta unidades complejas con existencia jurídica, patrimonio y mercados consolidados.
Han sido igualmente diversas las interpretaciones sobre la tendencia, así como los enfoques de las políticas hacia el sector. Durante largo tiempo se consideró a la actividad microempresaria sólo como un refugio, al que acudían los desempleados o la población más pobre que no tiene acceso al mercado de trabajo formal. Especialmente entre los pobres estructurales, la promoción de tareas productivas destinadas al autoconsumo o al intercambio informal surgía como una alternativa frente a otras políticas puramente asistencialistas.
La filosofía del emprendedorismo concibe en cambio a la microempresa como un elemento dinámico de la economía. El Global Entrepreneurship Monitor (GEM) sostiene que hay cada vez más evidencia de que "el nivel nacional de actividad emprendedora tiene una asociación estadísticamente significativa" con el crecimiento económico (1).
En 2002 el GEM recopiló datos de encuestas en 37 países, entre ellos la Argentina. El 12% de los 2.400 millones de personas de entre 18 y 64 años que integraban el universo de la investigación estaba iniciando o administrando un negocio de menos de 42 meses de antigüedad. En Argentina el porcentaje era 14,2% -3,1 millones de adultos-, uno de los niveles más altos del mundo, similar al de Brasil (13,5%) y Chile (15,7%). Tailandia registró la cifra más alta (18,9%) y Japón la más baja (1,8%). Argentina mostraba un aumento sustancial respecto a 2001 (cuando la proporción de adultos emprendedores había sido 10,5%) y 2000 (7,8%).
Los tipos de emprendedores y las políticas de apoyo y promoción
Los datos del GEM reflejan la dualidad del fenómeno. El estudio distingue entre los emprendedores por "necesidad" -que no tienen una mejor alternativa de trabajo- y por "oportunidad", que buscan aprovechar una situación propicia de mercado. Los emprendedores motivados por una oportunidad de mercado son mayoría en los países industrializados. En las naciones en vías de desarrollo -y la Argentina no fue la excepción-, la mitad de los emprendedores relevados en 2002 había iniciado su propio negocio por necesidad. Las políticas públicas y de las organizaciones no gubernamentales y privadas necesitan discriminar claramente entre estos dos grupos.
La promoción de los microemprendimientos para el alivio a la pobreza apunta, a grandes rasgos, a quienes buscan comenzar una actividad por falta de otro trabajo. Pero dentro de este conjunto hay que hacer una segunda distinción, entre: a) los sectores medios empobrecidos o desempleados; b) los grupos representativos de la pobreza estructural que, a diferencia de los primeros, se caracterizan por una limitada calificación e historia laboral, bajo nivel educativo
y marginación social.
Cada uno de estos sectores requiere políticas específicas. Históricamente, los programas de emprendimientos productivos para los pobres estructurales han adoptado la forma de subsidios, mientras se creaban distintas líneas crediticias para los grupos con mayor capacidad de inserción en los mercados formales. Aunque este criterio no se ha abandonado por completo, las microfinanzas y, dentro de ellas, el microcrédito, representan una estrategia que busca incorporar a los sectores excluidos a los sistemas formales de intercambio económico y financiero.
Recientes estudios de impacto sugieren además que las instituciones microfinancieras pueden ser autosustentables y contribuir a que sus destinatarios salgan de la situación de pobreza (ver artículo).
El apoyo crediticio no es suficiente por sí solo, sino que debe complementarse con acciones de capacitación, asesoría y seguimiento. La promoción integral de la microempresa y el emprendedorismo supone además la coordinación de acciones entre organismos nacionales, provinciales y municipales; universidades y otros entes del sistema científico-tecnológico; ONGs y asociaciones empresarias y microempresarias; bancos y mercados de capitales.
Las líneas del Fondo de Capital Social (FONCAP)
El Fondo de Capital Social (FONCAP), una iniciativa del ministerio de Desarrollo Social, fue creado formalmente en Argentina en 1997 con el objetivo de impulsar la ayuda crediticia a más de un millón de microempresas en el país.
Se trata de una sociedad anónima que administra un fondo fiduciario constituido originalmente con un aporte del Estado nacional de 40 millones de dólares. El directorio se integra con representantes de ministerios y de asociaciones empresarias y organismos vinculados con el sector microempresarial.
El FONCAP focaliza sus acciones en las instituciones representativas del sector microempresarial, de modo que se ubica en un "segundo piso" organizativo. Define a la microempresa como una pequeña unidad de producción, comercio o prestación de servicios, urbana o rural (minifundio), cuyo capital, trabajo y tecnología son de carácter precario.
Cuenta con cuatro productos financieros:
Instituciones de Financiamiento a Microempresas (IMFs): Es una línea orientada a la constitución o fortalecimiento de operaciones de crédito para microempresas. Son beneficiarias las instituciones de derecho privado formalmente constituidas y vinculadas al sector de la microempresa, incluyendo figuras mixtas con mayoría privada. Los préstamos son de hasta 2 millones de pesos; plazo de hasta 36 meses, con periodo de gracia acorde al proyecto; cuotas trimestrales, semestrales o adaptables al flujo de fondos previsto; interés del 12% anual, variable trimestralmente. Los requisitos son tener una antigüedad mínima de dos años, y capacidad patrimonial, legal y jurídica para otorgar préstamos. También es necesario elaborar un plan de acción que demuestre la viabilidad de la operatoria y la capacidad de repago de la organización y presentar garantías reales. Los destinatarios finales han de ser microempresas de menores recursos y escaso acceso al crédito tradicional.
Banca Micro: Apunta a la constitución de fondos de microcrédito por parte de instituciones formales de derecho privado relacionadas con el sector de la microempresa, incluyendo figuras mixtas con mayoría privada. Los préstamos son de 10 mil a 50 mil pesos; plazo de hasta 24-36 meses, con periodo de gracia y cuotas adaptables al flujo de fondos previsto; interés del 7,2% anual, variable trimestralmente. Se requiere a la entidad solicitante formular un proyecto y un plan de negocios y presentar garantías reales propias o de una institución pública o privada avalista. Los beneficiarios finales son microempresas en sectores de menores ingresos.
Pre Banca Micro: Se dirige a instituciones de derecho privado como ONGs, cooperativas, mutuales y demás formas asociativas sin participación estatal, para la ampliación de cartera de microcréditos y la adquisición de capital de trabajo y bienes de consumo durable para su uso en la actividad de las microempresas asociadas. Consiste en créditos de hasta 10 mil pesos por institución; plazo de hasta 24 meses, con periodo de gracia y cuotas adaptables al flujo de fondos, e interés de 0% real, ajustable en función del proyecto. Es necesario elaborar un proyecto, presentar avales de organizaciones públicas o privadas y garantías a satisfacción del FONCAP. Los destinatarios finales deben ser microempresas en sectores de menores ingresos.
Microfinanzas sectoriales: Financia desarrollos productivos en sectores específicos de actividad. Además de las instituciones de derecho privado, pueden ser solicitantes grupos de productores asociados de hecho para la producción o comercialización conjunta. Los créditos son de hasta 2 millones de pesos; plazo de hasta 36 meses con periodo de gracia acorde al proyecto; cuotas trimestrales, semestrales o adaptables en función del flujo de fondos previsto; interés de 8,5% anual en dólares o 12% anual en pesos, variable trimestralmente. Son requisitos poseer capacidad legal y jurídica para otorgar préstamos, preparar un plan de acción y presentar garantías reales. Los destinatarios finales son microempresas o pequeños productores.
Para gestionar el apoyo financiero del FONCAP, las organizaciones interesadas deben elaborar un anteproyecto de la operatoria, que incluya la definición de las microempresas destinatarias y de las características de los préstamos a conceder.
Una vez que la entidad solicitante eleva su propuesta a través de los formularios que suministra el organismo, las áreas técnicas del FONCAP brindan la asistencia técnica necesaria para completar el proyecto en términos institucionales y financieros. Finalmente se requiere la aprobación del directorio del FONCAP.
El Fondo de Capital Social presta también servicios de capacitación, asistencia técnica y asesoramiento a IMFs en funcionamiento, microempresarios e instituciones privadas y públicas.
La sede del FONCAP se encuentra en Perú 143, Piso 10 (C1067AAC), Buenos Aires, Tel. 5217-0621. Sitio web: www.foncap.com.ar
Los programas estatales: el plan Manos a la Obra
El Plan Nacional de Desarrollo Local y Economía Social "Manos a la Obra" del ministerio de Desarrollo Social de la Nación brinda financiamiento, capacitación y asistencia técnica a los emprendimientos productivos que "favorezcan la inclusión social".
Está destinado a "grupos de personas organizadas en forma asociada que necesiten trabajo y tengan una alternativa laboral que estén llevando adelante o necesiten apoyo para empezar". También pueden participar los beneficiarios del Plan Jefes y Jefas de Hogar.
Acceden al programa, presentando proyectos nuevos o en marcha, las organizaciones de la sociedad civil y municipios que promueven ese tipo de emprendimientos.
Los proyectos pueden ser destinados a la producción agroindustrial, la elaboración de manufacturas y al sector de servicios y comercio.
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Emprendimientos productivos asociativos: Una línea corresponde a los Emprendimientos productivos comerciales y/o de autoconsumo. Financia la compra de insumos, herramientas y maquinarias hasta $ 15 mil. El subsidio tiene una devolución no monetaria, que consiste en una donación en productos y servicios, a lo largo del año, equivalente al 20% de lo recibido.
Una segunda línea, denominada Herramientas x Trabajo, se gestiona en conjunto con el ministerio de Trabajo y está dirigida a los beneficiarios del Plan Jefes.
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Cadenas productivas: corresponde a subsidios para proyectos orientados a constituir o consolidar encadenamientos productivos horizontales o verticales. Financia la compra de herramientas e insumos y la capacitación. La devolución es no monetaria, con un porcentaje a convenir.
Servicios de apoyo a la producción: se orienta a proyectos que brinden servicios a emprendimientos que ya están en marcha. La devolución del subsidio es no monetaria, con un porcentaje a convenir.
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Capital social y pobreza: nuevos enfoques para
el desarrollo
comunitario
El concepto
de capital social
en los programas
para la pobreza
Desarrollo humano
y necesidades de aprendizaje
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y técnicas
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la Argentina
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en la Argentina
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Argentina en
los ránkings de competitividad
Para presentar los proyectos o ideas de proyectos, los interesados deben dirigirse a:
Ministerio de Desarrollo Social, Secretaría de Políticas Sociales,
Av. 9 de Julio 1925 Piso 15, Ciudad Autónoma de Buenos Aires (CPA C1073ABA), Teléfono/fax: ( 011) - 4384 - 8509 / 10, e-mail manosalaobra@desarrollosocial.gov.ar. Sitio web del ministerio: www.desarrollosocial.gov.ar.
Las instituciones privadas y civiles
El Banco Grameen, a través de la Fundación Grameen (Aldeas) Argentina (FGA), implementa experiencias de microcrédito en más de 20 localidades del país. El objetivo es llegar a 100 "réplicas" del funcionamiento de la entidad madre de Bangladesh (ver artículo).
La metodología es la misma que utiliza en el resto del mundo. En las primeras réplicas, la asistencia microfinanciera se canaliza a través de organizaciones no gubernamentales. Las oficinas de Grameen en Buenos Aires se encuentran en calle Lavalle 662, piso 11°, Of. 413, Tel. 4326-5975. Sitio web: www.grameenarg.org.ar.
Entre las instituciones de crédito para microempresas que han sido financiadas por el FONCAP se encuentran las siguientes:
Asociación Mutual Balcarce, calle 23 N° 674, Balcarce, Buenos Aires (Tel. 54-2266-430236/430239, email microbancoam@infovia.com.ar)
IDEMI, Maipú 359, 2° piso 32, Asc.4, Ciudad de Buenos Aires (Tel. 4327-1318/1319, email idemi@house.com.ar)
Uniformados S.A. - Bahía Blanca, Santiago del Estero 315, Ciudad de Buenos Aires (Tel. 54-291-4557733, email stolar@infovia.com.ar)
Centro Interdisciplinario de Estudios Territoriales (CIET) del Chaco, Avenida Sarmiento 471, planta alta, Resistencia, Chaco. CP 3500, Tel/Fax 00 54 3722430066. E-mail: ciet@cietchaco.org.ar. Web: www.cietchaco.org.ar
Cooperativa Agrícola Ganadera Aranguren Ltda, Pte. Illia y M. Moreno, Villa Aranguren, Entre Ríos (Tel. 54-3436-498-079/ 073/ 071/ 086)
Cooperativa Agrícola Mixta La Protectora Ltda., Juan O Dwyer 327, General Galarza, Entre Ríos (Tel. 54-3444-481-010/ 160/128, email laprotectora@ssdnet.com.ar)
Cooperativa Tambera Paraná Ltda - COTAPA, Almafuerte 1251, Paraná, Entre Ríos (Tel. 54-343-424-2120, email cooperativa@cotapa.com)
Fundación Empresa de Mendoza - FEM, Pedro Molina 471,
Mendoza (Tel. 54-261-4298401/4295245, email juntos@fem.org.a)
Asociación Ferias Francas Posadas, Sargento Cabral 28 - Posadas Misiones (Tel. 03752-434529, email davidluis@ciudad.com.ar)
Centro Unión Almaceneros, La Rioja 1631 - 2do. Piso, Rosario, Santa Fe (Tel. 54-341-4213350/4217899, email creditos@cadenadelcentro.com.ar)
Mutual Paz y Biblioteca, Ituzaingó 484, Máximo Paz, Santa Fe (Tel. 03460 496-733, email omoresco@citynet.net.ar)
Banco del Tucumán, San Martín 721, San Migual de Tucumán Tucumán (Tel. 54-381-4311300, email dipraul@comafi.com.ar).
Otras instituciones argentinas que otorgan créditos para microemprendedores son:
Cáritas Quilmes, Av. Calchaquí 1371, Quilmes, Buenos Aires (Tel. 54-11-4280-4661, email quilmes@caritas.org.ar)
Fundación Emprender, Paraguay 1039, El Talar, Buenos Aires (Tel. 54-11-4740-5257/6465- 4736-4258/7162, email talar1@arnet.com.ar)
Fundación Pro Vivienda Social, Roca 1032, San Miguel, Buenos Aires (Tel. 54-11-4451-8187/4667-2794, email fundaviv1@infovia.com.ar)
SEDECA - Secretariado de Enlace de Comunidades Autogestionadas, Larrea 420 1ro.1ra., Ciudad de Buenos Aires (Tel. 54-11-4951-1459, email sedeca@ba.net)
FUNDECCH - Fundación para el Desarrollo del Centro Chaqueño, Laprida 313 - 1er piso, Roque Saenz Peña, Chaco (Tel. 54-3732-425538/420801, email fundecch@browser-srl.com.ar)
Banco Sudecor Litoral S.A, 9 de Julio 425, Córdoba (Tel. 54-351-4249873, email sudecor@southlink.com.ar)
Fundación Banco Mundial de la Mujer, Av.Colón 1140, Córdoba (Tel. 54-351-4258318, email wwb@si.cordoba.com.ar)
www.cambiocultural.com.ar
Actualizado: Abril de 2004
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Sitios y documentos on line recomendados
Fondo de Capital Social (FONCAP): www.foncap.com.ar
Ministerio de Desarrollo Social: www.desarrollosocial. gov.ar
Grameen Argentina: www.grameenarg.org.ar
Cumbre de Microcrédito: www.microcreditsummit.org
Grupo Consultivo de Ayuda a la Población más Pobre del Banco Mundial (CGAP): www.cgap.org
Documento sobre microcrédito del CGAP (español)
www.iadb.org/sds/doc/enfoques20.pdf
Banco Grameen: www.grameen-info.org
Acción Internacional: www.accion.org
Fundación Internacional para la Asistencia Comunitaria (FINCA)
www.villagebanking.org
Pride Africa: www.prideafrica.org
BancoSol de Bolivia: www.bancosol.com.bo
Journal of Microfinance: www.microjournal.com
REFERENCIAS
(1) Paul D. Reynolds, William D. Bygrave, Erkko Autio, Larry W. Cox, Michael Hay: Global Entrepreneurship Monitor 2002, Babson College - Ewing Marion Kauffman Foundation - London Business School. En www.gemconsortium.org. En Argentina participa del GEM el Centro de Entrepreneurship de la escuela de dirección de negocios IAE de la Universidad Austral.
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quisiera saber los requisitos para solicitar un icrocredito para un microemprendimieento
muchas gracias!
Mercedes Villarreal
muchas gracias!
Mercedes Villarreal
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quisiera armar un microemprendimiento para formar una distribuidora mayormente con productos de panaderia somos yo y mi hermano los que estamos asociados y deseo tener una solicitud para ver si puedo acceder al prestamo desde ya muchas gracias y que dios los bendiga
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solicito prestamos para emprender una fabrica de jabones artesanales tenemos ventas pero no tenemos recursos para exportar y fabricar
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Solicito me envien los requisitos para solicitar el credito que ofrece acion social para las pymes desde ya muchas gracias
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solicito me envies si es posible los requisitos para solicitar el credito que ofrece accion social para pymes desde ya muchisimas gracias. 03/10/2005
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yo necesito saber como elaborar un anteproyecto para para implementar una microemoresa
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solicito me envies si es pocible los requisitos paa solicitar el credito que ofrece accion social para las pymes desde ya muchas gracias