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Desde hace un tiempo, me sorprendo a mi mismo diciendo que me voy a jubilar cuando cumpla cincuenta años. La verdad no sé porque lo digo porque para mí mi trabajo es mi hobby . Además según la progresión que llevo con cincuenta será cuando me encuentre mejor que nunca (esta última frase no viene a cuento pero me apetecía decirlo). El caso es que me llama la atención el que lo diga más que nada porque no es la primera vez que comienzo a decir algo medio en broma y al final lo hago. Yo soy muy mío y a lo mejor la frasecita no es más que un auto-aviso.

El caso es que hace unas semanas alguien me dijo que “al igual que yo” él quería jubilarse a los cincuenta con la pequeña diferencia de que él los cumplía en poco más de un año. Y siguiendo con el argumento me pidió ayuda y, a la vez, no se si consciente o inconscientemente, me planteo un problema matemático (que me resulta siempre atractivo). El susodicho podría disponer de unos ahorros de unos quinientos mil euros. Su pregunta: ¿Existe alguna forma de vivir decentemente de las rentas con un capital neto de quinientos mil euros?.

Mi primera duda fue en que cifraba él eso de vivir decentemente. En esto del dinero como en los globos es mucho más importante rebajar lastre que meter combustible y cualquiera con experiencia sabe que cierto es eso de que es "más rico el que menos necesita". Así pues le pedí que me dijera que ingresos netos mensuales consideraba él que serían los mínimos para vivir. Me contestó que puesto que su hijo estaban ya “colocado”, tenia su piso pagado, no tenía deudas y era simplemente para vivir él y su mujer con unos dos mil o dos mil quinientos euros mensuales a él le llegaban.

Bueno, dos mil quinientos euros mensuales no me parecen mucho (abrimos plano y panorámica de mileuristas rabiosos tirándose de los pelos e insultándome). Lo cierto es que, para esta persona estoy seguro que esos ingresos suponen una merma considerable a lo que está acostumbrado. Hice algunas cuentas y aquí pongo un resumen por si alguien se lo está planteando.

Los ingresos necesarios son unos treinta mil euros “limpios”. Teniendo en cuenta que los ingresos provenientes de la renta tributan al dieciocho por ciento tendremos que calcular unos ingresos brutos de unos treinta y cinco mil euros redondeando (es un poco más). Eso es un siete por ciento de los quinientos mil euros.

Pero hay que tener en cuenta el efecto de la inflación y para seguir manteniendo los ingresos en términos reales hay que procurar que, aparte de la rentabilidad neta obtengamos un plus de rentabilidad que nos permita hacer crecer nuestras reservas al ritmo del IPC. Haciendo un redondeo simple nos salé aproximadamente un diez por ciento de rentabilidad anual.

La cuestión es, ¿hay alguna inversión que te asegure un diez por ciento anual?. He de decir que una de sus condiciones inapelables era que debía tratarse de una inversión que no supusiera ni riesgo ni trabajo. Osea que olvidémonos de especular en bolsa. Yo he hecho varias consultas y la única solución que he encontrado ha sido, curiosamente, en un foro donde alguien preguntaba exactamente lo mismo que a mi me plantearon (como vivir de las rentas con medio millo de euros). En este foro hablaban de una especie de fondo de energía solar que te aseguraba un diez por ciento. Lo cierto es que yo no lo he encontrado.

Puesto que me veía en la terrible tesitura de explicarle que no había manera se me ocurrió aplicar un poco de pensamiento paralelo al problema. La cuestión es que no hace falta que le lleguen sus ingresos para toda la vida. Basta con que le lleguen a los sesenta y cinco años (o setenta si se cumplen las previsiones que apuntan a que la edad de jubilación se va a posponer) y, eso sí, asegurarse una pensión vitalicia de esos dos mil quinientos euros. Eso, aunque parezca complicado, no lo es en absoluto. Si ha cotizado suficientes años (y en este caso es así) basta con darse de alta como autónomos y pagar una cuota a la seguridad social equivalente a un sueldo de dos mil quinientos euros. En concreto la cuota es de unos ochocientos euros.

Se me ocurrió hacer una hoja Excel contando con todos los ingresos previstos (rendimiento financiero), gastos (sueldo que nos queremos dar más impuestos más cuota de seguridad social) y todas las actualizaciones de IPC y los resultados son (al menos a mi me lo parecieron) curiosos.

En resumen, con unos ingresos previstos de dos mil quinientos euros (actualizables a un IPC del tres por ciento) y con una rentabilidad media de un cuatro por ciento los ahorros nos durarían diecisiete años (osea que llegaríamos a los sesenta y cinco años pero no a los setenta).

Obviamente, como en todo cálculo de este tipo, las posibilidades son casi infinitas pero alguna de la conclusión a la que llegué era que con esas condiciones, necesitaríamos una rentabilidad del IPC más cinco puntos para llegar a los veinte años (a los setenta) viviendo de las rentas. Lo cual, es en cualquier caso difícil por no decir imposible sin tomar riesgos. Una solución posible consiste en bajar nuestras pretensiones un poco (hasta los dos mil euros mensuales) y subir nuestro capital inicial hasta los quinientos cincuenta mil euros. En ese caso, suponiendo una rentabilidad del IPC más un punto (posible por ejemplo con bonos) llegaríamos a los setenta años e incluso si tuviésemos suerte y pudiéramos jubilarnos a los sesenta y cinco años aún nos quedaría en el banco un dinerito (más de doscientos cincuenta mil euros).

Cuando terminé de hacer todas las cuentas, de pronto me pareció escuchar a mi padre y a mi madre con dos de sus frases: “No he visto nadie que trabaje tanto para no trabajar” y “la mejor lotería es el trabajo”.

En cualquier caso, yo no creo que me jubile a los cincuenta pero por si acaso ya voy haciendo números.